보험료는 공제 대상으로 계산됩니까?

나는 최근 좌절 된 건강 보험 초보자로부터 호언 장담을 들었다. 그는 올해 월 보험료로 연간 건강 보험 공제 금액보다 많은 금액을 이미 지불했지만 건강 보험은 여전히 ​​의사의 진료비를 지불하지 않고 있다고 말했다. 그가 건강 보험에 전화하지 않을 이유를 알아 내기 위해 전화했을 때, 그는 자신의 공제액에 아직 도달하지 못했다고 들었습니다.

그는 자신이 매월 지불하는 보험료가 자신의 연간 공제 금액에 반영되어야한다고 생각했습니다. 불행하게도 건강 보험은 그런 식으로 작동하지 않습니다. 보험료는 공제 금액에 포함되지 않습니다.

보험료가 귀하의 공제액에 포함되지 않는 경우, 그 이유는 무엇입니까?

건강 보험료는 건강 보험 정책의 비용입니다. 그 달에 귀하가 지불하는 건강 보험 비용의 재정적 위험을 견디기위한 보험 계약의 대가로 건강 보험 회사에 지불하는 금액입니다.

그러나 건강 보험료를 지불하더라도 귀하의 건강 보험은 귀하의 건강 관리 비용의 100 %를 지불하지 않습니다. 공제 비용, 공동 지불액 및 공동 보험료를 함께 지불하면 비용 분담 비용 (cost-sharing expenses)이라고도하는 보험 비용을 보험 회사와 공유합니다. 귀하의 건강 보험 회사는 의료 보험 혜택을 받기 위해 건강 보험의 관리 진료 규정을 준수하는 한 나머지 건강 보험 비용을 지불합니다.

비용 분담을 통해 건강 보험 회사는 다음과 같은 이유로보다 저렴한 보험료로 건강 보험 정책을 판매 할 수 있습니다.

• "게임의 스킨"이 있다면, 실제로 필요하지 않은 보살핌을 피할 수 있습니다. 예를 들어, 의사를 볼 때마다 $ 50의 가입자 분담금을 지불해야하는 경우 모든 작은 일에 대해 의사에게 가지 않을 것입니다. 대신, 당신은 정말 필요할 때만 갈 것입니다.
• 보험 회사가 직면하는 재정적 위험은 지불해야하는 비용 분담액만큼 낮아집니다. 건강 관리를받을 때 공제 금액, 공동 지불금 및 공동 보험금으로 지불하는 모든 금액은 건강 보험 회사가 지불해야하는 금액보다 적은 금액입니다.

deductibles와 같은 비용 분담이 없다면, 건강 보험료는 현재보다 더 높을 것입니다.

재무 위험은 무엇입니까? 너는 무엇을 빚을 것이다?

보험에 가입했을 때, 건강 보험 정책 또는 혜택 및 보험 요약 요약에서 비용 분담에 대한 설명은 귀하의 의료 비용 너는 지불한다 그리고 얼마나 귀하의 건강 보험 회사가 지불합니다.. 귀하의 공제 금액, 가입자 분담금의 액수, 공동 보험금의 액수를 명확하게 설명해야합니다.

또한 건강 플랜의 본인 부담 한도는 귀하의 보험 증서 요약서에 요약되어 있어야합니다.2018 년 한 사람 한 명당 7,350 달러를 초과하거나 가족을위한 14,700 달러를 초과 할 수 없습니다 (연방 기금은 필수 건강에 대한 네트워크 내 치료에만 적용됨에 유의하십시오. 은혜). 본인 부담 비용에 대한 이러한 상한선은 개인의 경우 2019 년에 7,900 달러로, 가족에게는 15,800 달러로 증가합니다. 어떤 해에는 최대 허용 한도를 초과하는 최대 한도로 여러 플랜을 이용할 수 있지만 연방 정부 한도를 초과 할 수는 없습니다.

본인 부담금 한도는 건강 관리 비용이 정말 많이들 경우 무제한의 재정적 손실로부터 당신을 보호합니다. 공제액, 가입자 분담금 및 공동 보험료로 1 년 동안 최대 본인 부담금을 지불 한 후에는 귀하의 건강 보험 플랜이 귀하의 네트워크 내 의료비로 나머지 비용을 100 % 충당하기 시작합니다 올해의. 그 해에 더 이상 비용 분담금을 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 월 보험료를 지불해야하거나 건강 보험이 취소됩니다..

그래서, 당신이 빚질 수있는 최소한은 무엇이고, 당신이 빚질 수있는 것은 무엇입니까? 일년 내내 건강 관리가 필요하지 않다면 최소한으로 빚을 졌을 것입니다. 이 경우 비용 분담 비용이 없습니다. 당신이 빚진 모든 것은 월간 보험료입니다. 매월 보험료를 내고 12 개월을 곱하여 건강 보험에 대한 연간 총 지출액을 찾으십시오.

환자가 자주 간호를해야하거나 수술을 필요로하는 것과 같이 아주 비싼 보살핌을 받았기 때문에 의료비 지출이 높으면 가장 큰 빚을지게됩니다. 이 경우 비용 분담에서 빚진 금액은 대부분 본인 부담 한도액입니다. 귀하의 최대 본인 부담액을 해당 연도의 보험료 비용에 더하여 그 해에 적용되는 의료비 지출에 대한 상한선을 정의해야합니다.

하지만 조심하십시오. 모든 의료 비용이 보상되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 유형의 건강 보험은 네트워크 내 제공 업체로부터 얻지 않는 한 치료비를 지불하지 않습니다 (건강 보험에서 네트워크를 벗어난 의료 서비스를 제공하는 경우, 더 높은 공제액과 초과 지출액을 갖게됩니다). - 네트워크 외부 서비스에 대한 포켓 노출). 대부분의 건강 보험사는 의학적으로 필요하지 않은 서비스에 대해 비용을 지불하지 않습니다. 일부 건강 보험은 귀하가 사전 허가를받지 않은 한 특정 종류의 진료비를 지불하지 않습니다.

누가 건강 보험 정책에 대한 보험료를 지불합니까?

보험료는 보험 사용 여부에 관계없이 보험 구매 비용입니다. 그러나 대부분의 경우 정책에 의해 보험에 가입 된 사람들은 전체 보험료를 지불 할 필요가 없습니다. 미국인의 약 절반은 고용주로서, 또는 직원의 배우자 나 부양 가족으로 직장 후원 계획을 통해 건강 보험에 가입합니다.

2018 카이저 가족 재단 (Kaiser Family Foundation) 고용주 급여 조사에 따르면 고용주는 직장 후원 건강 보험을 가지고있는 근로자를위한 전체 가족 보험료의 평균 72 퍼센트를 지불합니다. 물론, 고용주의 보험료 기부는 단순히 직원 보상의 일부인 것으로 주장 할 수 있습니다. 이는 사실입니다. 그러나 건강 보험이 고용주의 보상 패키지의 세금 혜택을받는 부분이기 때문에 고용주가 후원하는 건강 보험이 철폐 될 경우 고용인이 단순히 추가 임금으로 그 돈을 모두 받는다는 것을 경제학자들은 의심합니다.

개인 시장에서 자신의 건강 보험을 구매하는 사람들 중에 ACA 교환 및 Off-Exchange를 통해 계획을 이용할 수 있습니다. 교환을 통해 보험을 사는 사람들 중 87 %는 2018 년에 보험료의 일부를 상쇄하기 위해 프리미엄 세금 공제 (보조금)를 받고있었습니다. 모든 주에서 평균 예비 보조금 프리미엄은 2018 년에 $ 597 / 월이었습니다. 그러나 프리미엄 보조금을받는 등록자의 87 %는 평균 보조금 액이 월 520 달러 였으므로 평균 등록 보조금 프리미엄 단지 $ 77 / 월.

그러나 거래소 밖에서 자신의 보험을 사는 사람들은 거래소를 통해 보상을 구매하지만 수입은 빈곤 수준의 400 %를 넘는 사람들과 마찬가지로 전체 보험료를 지불하고 있습니다 (참고로 컷오프 포인트는 $ 98,400입니다. 2018 년에 4 인 가족이되었고, 2019 년에 4 인을 사는 가족의 경우 100,400 달러로 증가했습니다.

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