건강 보험료는 2019 년까지 올리거나 내려 가고 있습니까?

올해 건강 보험에 대한 헤드 라인에 관심을 기울 였다면 다양한 입법 및 집행 조치의 결과로 보험료가 올라갈 것입니다. 그러나 보험료가 가고 있다는 사실을 강조하는 다른 사람들도 볼 수 있습니다. 내려가는 그럼, 정말로 무슨 일이야?

결과적으로 헤드 라인의 두 세트가 모두 유효합니다. 일부 지역에서는 보험료가 다양한 이유로 인해 추락합니다. 그러나 대부분의 지역에서 보험료는 또한 다른 정부 결정이 없었다면 그렇지 않았을 지보다 더 높을 것입니다. 모든 소음을 정리하고 건강 보험료에 실제로 발생하는 상황을 파악합시다.

개별 시장에 대한 요금 변경

우선, 당신이보고있는 헤드 라인의 대다수는 사람들이 개인 시장에서 구매하는 건강 보험을위한 것입니다.의료 보험 거래소 나 외환 거래소 (즉, 건강 보험 회사에서 직접 구입)에있을 수 있지만, 사람들이 고용주로부터받는 보험료 나 메디 케어, 메디 케이드 또는 아동 건강 보험은 포함되지 않습니다 프로그램.

미국에는 개별 시장 건강 보험에 가입 한 1,600 만 명 이하의 사람들이 있습니다. 이는 미국 인구의 5 %에도 미치지 못합니다. 따라서 대다수의 미국인이 고용주 나 정부가 운영하는 프로그램 (메디 케어, 메디 케이드, 칩, 버지니아 등)에서 건강 보험을 받는다해도보고있는 헤드 라인에는 그 계획과 관련이있는 것. 대신, 헤드 라인은 개별 시장을 참조하는 경향이 있습니다.

그것은 Affordable Care Act 이전에 개혁이 가장 필요했던 시장이며, ACA의 영향을 가장 많이받는 분야입니다 (소규모 그룹 건강 보험 시장은 개혁을 일부 보였으 나 개별 시장). 당연히 지난 몇 년 동안 가장 많은 변화를 겪어 왔으며 매년 요금 변화가 발표 될 때마다 주목을 받아온 시장이기도합니다.

전반적인 벤치 마크 프리미엄

전국의 전체 시장에서 평균 보험료를 살펴보면 2019 년에 약간 증가하고 있습니다.

일부 주에서는 아직 요금이 확정되지 않았지만 평균 증가율은 3 %를 조금 넘습니다. 이는 2017 년 (약 25 %)과 2018 년 (약 30 %) 평균 증가율보다 현저히 작습니다.

전국적으로 평균적인 약간의 증가가 있지만, 요금 변경은 한 지역에서 다른 지역으로 상당히 다릅니다. 예를 들어, 메릴랜드 주에서는 평균 개인 시장 보험료가 약 13 % 감소합니다. 그러나 워싱턴 주에서는 평균 14 % 가량 증가하고 있습니다.

이 계산은 2019 년에 모든 사람들이 현재 정책을 유지한다면 요금이 어떻게 바뀌는가에 기반을두고 있습니다. 이는 매년 많은 수의 등록자가 공개 등록 중에 쇼핑하고 더 좋은 옵션이있을 경우 계획을 전환 할 것 같지 않습니다. 그러나 계획 변경없이 우리는 2019 년 전국 평균 보험료가 약간 증가 할 것으로보고 있습니다.

그렇다면 우리는 왜 평균 속도가 감소하고 있다고 들었습니까? 평균은 기준 HealthCare.gov를 사용하는 주들에서의 보험료 (전체 평균 보험료와는 대조적으로)는 2019 년에 약간 감소하고 있습니다. 벤치 마크 계획은 각 지역에서 두 번째로 저렴한 비용의 실버 플랜으로 정의됩니다 (기본 세트를 설명하는 데 사용되는 용어이기도 함) 각 영역에서 다루어 져야하는 이점들, 그러나 이것이 우리가 여기서 말하는 정의가 아닙니다).

2018 년 10 월 연방 정부는 39 개 주 평균 평균 보험료가 2019 년에 어떻게 변할 것인가를 보여주는 데이터를 발표했습니다. 테네시주의 26 % 감소에서 20 % 증가까지 변화하지만 평균 1.5 % 감소합니다 북 다코타에있는 퍼센트.

이 데이터는 DC와 각국의 모든 교환기 등록의 4 분의 1을 차지하는 자체 Exchange 플랫폼을 운영하는 11 개 주에 대한 벤치 마크 계획 변경에 대한 정보는 포함하지 않았습니다.

이것은 2019 프리미엄을위한 의미

프리미엄 보조금은 벤치 마크 계획의 비용을 기반으로하기 때문에 벤치 마크 프리미엄이 중요합니다. 벤치 마크 계획에서 프리미엄 보조금을 뺀 비용은 등록자의 소득을 기준으로 합리적인 가격으로 간주되는 순 프리미엄이됩니다.

특정 지역에서 벤치 마크 계획의 비용이 증가하면, 순 보험료를 합리적인 수준으로 유지하기 위해서는 해당 지역의 프리미엄 보조금도 증가해야합니다. 그러나 벤치 마크 계획의 비용이 감소 할 때, 벤치 마크 계획의 순 보험료를 적당한 수준으로 낮추기 위해 보조금이 그다지 클 필요가 없으므로 보험료 보조금도 감소합니다.

각 등록자의 특정 사항은 선택한 계획의 비용과 해당 지역의 벤치 마크 계획 비용에 따라 다릅니다 (벤치 마크 계획은 각 주마다 상당히 다릅니다). 그러나 일반적으로 벤치 마크 보험료가 감소하면 프리미엄 보조금이 감소합니다.

따라서 평균 보조금이 크게 증가한 2 년 연속으로 2019 년에 보조금의 가치가 소폭 하락할 것으로 예상됩니다. 하지만 비용은 귀하의 특정 건강 보험 당신이 프리미엄 보조금을 받는지 여부에 따라 올라갈 수도 있고 내려갈 수도 있습니다. (대부분의 교환 등록자가 있지만, 교환소 밖에서 등록하는 모든 사람들은 전액을 내야합니다.) 그리고 귀하의 플랜 가격이 얼마만큼 변화하고 있는지에 따라 달라질 수 있습니다.

보조금 수혜 자격이 있고 플랜의 가격이 약간 올랐지 만 해당 지역의 프리미엄 보조금이 약간 줄어들면 2018 년보다 2019 년에 더 높은 순 보험료가 부과됩니다.

반면 보조금을받을 자격이 없다면 보험료가 어느 정도 변하는지를 살펴 봐야 할 것입니다. 보험료는 지역마다 다르며 보험사마다 다릅니다.

모든 사람에게 적용되는 답변이 하나도 없습니다. 때로는 균일하게 좋은 것으로 보이는 변화는 실제로 일부 등록자에게 더 높은 보험료를 초래할 수 있습니다. 테네시 (Tennessee)는 이것의 좋은 예입니다: 2 명의 새로운 보험 회사가 2019 년에 교환기에 가입하고 있으며, 2 명의 기존 보험 회사가 보험 적용 범위를 확대하고 있으며, 2 명의 보험 회사가 두 자리 수 비율로 가격을 낮추고 있습니다.

그게 다 좋은 소식이에요. 그러나 평균 벤치 마크 프리미엄은 전체 평균 프리미엄보다 약간 더 낮아지고 있습니다.이는 보조금 액수가 평균 보험료 액보다 더 많이 떨어질 것이라는 의미이며 공개 등록 기간 동안 조심스럽게 쇼핑하지 않는 사람들은 보조금 적용 후 보험료가 2019 년에 비해 2018 년보다 비쌉니다.

요금 상승 요인

금리 인상의 원인 중 일부는 의료비 및 처방약 비용의 일반적인 인상 등 최근의 정부 개입과는 관련이 없습니다. 그러나 2018 년 동안 의회와 트럼프 행정부 (Trump Administration)가 2019 년에 비해 프리미엄을 인상하는 방법에 대해 들었습니다. 전체 평균 보험료가 점차 조금씩 증가하고 있음에도 불구하고 사실입니다.

개인 위임 처벌의 폐지

여기에 두 가지 주요 쟁점이 있습니다. 첫 번째는 ACA의 개별 위임 패널티의 임박한 제거입니다. 형벌은 2017 년 1 월 1 일까지는 효력이 발생하지 않지만 2017 년 말 제정 된 Tax Cuts and Jobs Act의 일부로 폐지되었습니다.

의회가 법안을 통과시키기 전에 (개별 위임장의 폐지는 극히 일부 임) 미 의회 예산 국은 개별 위임 패널티를 없애면 개별 시장의 보험료가 10이 될 것이라고 예상했다 다음 10 년간의 기간 동안 위임 비율이 그 자리에 그대로 남아 있었다면 그 비율보다 더 높았다.

물론, 2018 년 봄과 초여름에 보험 회사가 2019 년에 제안 된 요율을 제출하기 시작했을 때, 개인 위임의 철폐는 거의 보편적으로 프리미엄을 높이는 요인으로 나열되었습니다. 보험사가 전체 요금을 제안한 경우에도 감소, 그들은 일반적으로 위임 패널티가 제거되지 않으면 요금이 더 많이 하락할 것이라고 언급했다.

DC, New Jersey 및 Massachusetts는 모두 2019 년에 각기 다른 개인 위임 사항 (관련 처벌 포함)을 보유하게되어 해당 주에서의 연방 위임 처벌 철폐의 효과를 완화합니다. 버몬트는 2020 년에 이들을 가입시킬 것이며, 다른 주들은 향후 몇 년 동안 그들 만의 개인적인 명령을 만들 것을 선택할 수도 있습니다.

단기 계획 및 협회 건강 계획의 확대

보험 회사의 보험료 신고가 높은 보험료를 정당화하기 위해 자주 인용하는 또 다른 요소는 단기 건강 보험 및 협회 건강 보험에 대한 접근을 확대하려는 트럼프 행정부의 결정입니다.

주관청의 새 규칙은 단기 정책이 오래 지속되고 재생 가능하도록하며, 자영업자가 협회 건강 계획에 따라 보험을 구입할 수 있도록 허용합니다. 두 경우 모두, 그 대안은 보험료가 낮고 (규제가 적고 규제가 적기 때 문에), 건강 보험 가입자에게 더 매력적이며, 특히 보험료 보조금 자격이없는 경우 주정부의 건강 보험 교환.

이것은 매우 논란의 여지가있다. 한편으로는 그러한 상황에 처한 사람들 (즉, 개인 시장의 건강 보험 정책에 대해 전액을 지불해야하는데 보조금의 소득 한도를 약간 넘는 경우에는 소득의 20 % 이상을 쉽게 부담 할 수 있습니다 적격성)은 저비용 대안에 절실하다. 건강한 사람이라면 기꺼이 도박을하고 기꺼이 예산에 맞지 않는 덜 견고한 계획에 정착 할 수 있습니다.

그러나 규제가 덜한 계획에 많은 결점이 있기 때문에, 심각하게 부상 당하거나 병이 들면 결국 바위와 힘든 곳 사이에서 스스로를 찾을 수 있습니다. 특히, ACA의 필수 건강 혜택을 보상 할 필요가 없습니다. 즉, 보상 범위에 구멍이 생길 수 있음을 의미합니다 (처방 의약품, 모성 보호, 정신 건강 관리 등은 전혀 적용되지 않을 수도 있음). 계획).

전체 인구의 관점에서 볼 때 건강한 사람들에게 저렴한 대안을 제공 할 때 개별 시장 위험 풀이 해를 입습니다. 단기 계획은 일반적으로 의료 기록을 근거로 신청자를 거부 할 수 있기 때문에 건강한 사람들에게만 제공됩니다. 협회 건강 보험은 의료 기록을 근거로 신청자를 거부하거나 높은 가격을 책정 할 수 없지만 선재 조건을 가진 사람들에게 실제로 호소하지 않는 방식으로 계획을 수립 할 수 있습니다.

단기 계획과 협회 건강 계획의 확대는 ACA 준수 리스크 풀에서 건강한 사람들을 끌어들일 것으로 예상됩니다 (보험에 들지 않은 사람들도 이러한 저비용 대안으로 끌어 들여질 수 있습니다. 보험은 전혀없는 것보다 훨씬 낫습니다.)

요금 하락 요인

개별 위임 벌금의 폐지와 단기 계획 및 협회 보건 계획의 확대로 인해 2019 년의 보험료 인상보다 더 높은 프리미엄을 이끌어 내고 있지만 다른 요인들도 있습니다. 특히, 요금이 부과 될 수있는 주별로 보다 낮은 그렇지 않은 경우보다

2018 년에 필요한 요금보다 높은 요금

많은 주에서 적용되는 하나의 중요한 주제는 2018 년 보험료를 설정할 때 많은 보험사가 과다 지출한다는 사실입니다. 2017 년 봄 / 초여름 (2018 년 요금이 설정되는시기) 상황은 특히 불확실했습니다.

2017 년

• 의회는 ACA를 폐지하려는 중도에 있었지만, 그것이 통과되지는 않았지만, ACA가 2017 년에 폐지되지 않을 것이 분명하다는 것이 가을까지는 아니었다.
• 트럼프 행정부는 비용 분담금 삭감을위한 자금 지원을 끊임없이 위협하고 있었고, 그 문제는 공식적으로 자금이 제거 된 10 월까지는 해결되지 않았습니다. (대부분의 주에있는 보험 회사는은 플랜 보험료에 CSR 비용을 추가했습니다. 이는 평균 보험료를 증가 시키며 많은 보험 가입자들에게 더 큰 프리미엄 보조금과보다 저렴한 보조금 보험료를 발생시킨다.
• 개인 위임의 지위는 의문의 여지가 많았다. ACA 폐지 법안이 성공적이지 않은 경우에도 보험 회사는 국세청 (IRS)이 계속 위임을 집행 할 것인지 여부를 알지 못했습니다. 그리고 그들이 그랬더라도, 대중이 지각하다 위임 사항이 집행되지 않아 건강한 사람들이 보험 혜택을받지 못하게 될 수 있습니다.

엄청난 불확실성을 감안할 때 보험 회사는 2018 년에 상당한 금리 인상을 제안했다. 일부 주에서 규제 당국이 일부 증액을 거부했지만 2018 년에 승인 된 평균 금리 인상은 개별 시장 전체에서 약 30 %였다. 그리고 이는 2017 년에 보았던 평균 25 %의 평균 인상률에 더 가깝습니다. 결과적으로 프리미엄 보조금을받을 자격이없는 사람들에게는 특히 높은 보험료가 적용되었으며 특히 보험료 보조를받는 사람들에게는 특히 높았습니다.

따라서 비록 외교 등록 (보조금을 사용할 수없는 경우)이 상당히 감소한 반면, 개방 등록은 2018 년 적용 범위의 절반에 불과했지만 온 교환 등록은 약간 감소했습니다 (2017 년 1220 만에서 1180 만). 이전 년 동안이었습니다.

2017 년과 2018 년에 개별 시장의 보험사 수익성이 훨씬 더 널리 보급되기 시작했습니다. 보험 회사의 수익성은 분명히 원하는 목표이지만 너무 유리한. 총 행정 비용 (모든 간접비와 이익 포함)이 그들이 징수하는 보험료의 20 퍼센트를 초과하는 경우, 가입자에게 환급 수표를 보내야합니다. 이것은 건강 보험이 행정 비용과 이익보다는 의료비에 대한 우리 보험료의 대부분을 지출하도록하는 ACA 조항입니다.

따라서 보험사가 요금을 인상하고 추가 보험료를 지불하는 것은 혜택을받지 못합니다. 그리고 2018 년의 보험료가 너무 높게 설정되었다는 것이 명확 해지면 보험사는 2019 년에 요금을 제안했다 (또는 위에서 설명한 보험료가 아니라면 보험료를 인상하는 경우가 더 많을 수도있다. 그렇지 않다면 2019 년에 비해서).

주립 재보험 프로그램

몇몇 주에서는 개별 건강 보험 시장을 안정시키기위한 재보험 프로그램을 수립했거나 곧 수립 할 것입니다. 재보험 프로그램은 고비용 보험 청구액의 일부를 징수하여 전반적인 위험을 줄이고 그에 따라 보험료를 낮추는 것이 그 아이디어입니다.

알래스카, 오레곤, 미네소타 등 3 개 주에서는 이미 재보험 프로그램을 운영하고 있습니다. 위스콘신, 메인, 메릴랜드 및 뉴저지는 모두 2019 년부터 재보험 프로그램을 수립하기 위해 2018 년에 연방 정부의 승인을 받았습니다.

우연히도 알래스카, 미네소타, 위스콘신, 메릴랜드, 뉴저지는 2019 년 전체 평균 보험료가 감소 할 것입니다. 오레곤 주와 메인 주에서는 평균 요금이 2019 년보다 높지만 요금 인상은 재보험 프로그램.

단기 계획 및 / 또는 협회 건강 계획을 제한하는 주 규정

단기 계획의 확대가 2019 년 평균 개인 시장 프리미엄을 높이는 요소이지만, 새로운 연방 규정은 주정부가 더 엄격한 규제를 가할 수있는 옵션을 제공 할 것을 선택합니다.

상당수의 주에서는 단기 계획에 대한 자체 규칙을 이미 갖고 있으며 연방 규칙이 완화 되어도 계속 적용됩니다. 그리고 몇몇 다른 주에서는 2018 년에 단기 계획에 대한보다 엄격한 규정을 적용하기 위해 노력했습니다 (현재 주 규정 목록이 있습니다.이지도에서 주를 클릭하면 해당 주에서 단기 건강 계획을 어떻게 규제하는지 자세히 볼 수 있습니다).

일부 주에서는 단기 계획의 범위를 제한하는 법률이나 규정을 제정했습니다 (예: 캘리포니아는 자영업자가 협회 건강 보험에 가입하는 것을 금지하는 법안을 제정했습니다).

규제가 단기 계획 및 / 또는 협회 보건 계획의 확대를 효과적으로 제한하는 주에서는 새로운 연방 규정의 효과가 약화됩니다. 즉, 개별 시장의 보험료는 2019 년에 새로운 것보다 낮을 것입니다 연방 규칙이 효력을 발생하도록 허용되었습니다.

수많은 다른 요인들

보시다시피, 2019 년의 개별 시장 건강 보험료에 영향을 미치는 수많은 요소가 있습니다. 일부는 그 비율을 올리고 다른 일부는 그렇지 않은 경우보다 낮은 비율을 밀고 있습니다.

많은 주에서는 양측에 동시에 작용하는 요소가 있습니다. 전반적인 평균 환율 변화는 2019 년에 약간 증가했지만 주마다 상당한 차이가 있습니다.

그리고 평균 기준 보험료는 소폭 감소하고있다. 즉, 2019 년에 보조금이 약간 줄어들 것이라는 뜻이다. 너의 보험료는 2019 년에 더 작을 것이다.

하루가 끝날 무렵, 개인 건강 보험 가입자는 올 가을 (11 월 1 일부터 12 월 15 일까지 대부분의 주에서는 DC 및 6 개 주에서 일반 등록 기간 연장) 신중하게 쇼핑을하는 것이 중요합니다.

많은 주에서 거래소에 가입 한 신규 보험 회사가 있으며 벤치 마크 보험료가 약간 감소하면 현재 계획을 그대로 유지하면 보조금 프리미엄이 2018 년보다 높아질 수 있습니다. 저렴한 플랜으로 전환하는 것은 많은 가입자에게 옵션이 될 수 있습니다. 단 하나의 적합한 해결책도 없지만 공급자 네트워크, 전반적인 혜택 및 대체 계획에 대한 보장 된 약 목록에 따라 달라 지므로 너는 고려하고있어.

도움이 필요하면 교환 원이 인증 한 브로커를 찾거나 해당 지역의 네비게이터에게 연락하십시오. 그러나 거의 모든 주에서는 12 월 15 일까지 귀하의 플랜 선택을 완료해야합니다.

왜 내 건강 보험료가 매년 인상됩니까?