당신이 보조금을받을 자격이 없다면 어떻게 건강 보험에 가입 할 수 있습니까?
차례:
마켓플레이스 의료보험 이해력 (구월 2024)
미국의 건강 보험은 비쌉니다.정부 보조금 (Medicare, Medicaid, CHIP), 고용주 보조금 및 교환료 보조금은 대부분의 사람들에게 보험 혜택을 제공하지만 보조금을받지 못하면 어떨까요? 합리적인 보상을받을 수있는 옵션이 있습니까?
건강 보험 비용은 얼마입니까?
평균 고용주가 후원하는 건강 보험 플랜은 2017 년에 한 명의 직원에게 월 557 달러, 한 가족에 월 1,562 달러입니다.
대부분의 고용주는이 비용의 상당 부분을 지불하여 직원들에게보다 관리하기 쉬운 부분을 남겨 둡니다. 그러나 계획에 가족 구성원을 추가 할 때 항상 그런 것은 아닙니다.
자신의 건강 보험을 구입하는 사람들을 위해, 연방 운영 기관 (HealthCare.gov)을 사용하는 주에서 구입 한 플랜의 평균 전액 비용은 2018 년에 등록자 당 $ 597 / 월입니다. 그러나 거래소는 평균 프리미엄을 월 $ 78로 줄이는 프리미엄 보조금 (프리미엄 세금 공제)을받을 자격이 있습니다.
그러나 전국적으로 약 13 %의 가입자가 프리미엄 보조금을받을 자격이 없으며 보험료를 전액 지불해야합니다. 또한, 교환소 밖에서 사용할 수있는 프리미엄 보조금이 없기 때문에, 외환에 가입 한 모든 사람 (즉, 보험 회사에서 직접 보험을 구입하는 것)은 전액을 지불하고 있습니다.
정가를 지불해야한다면?
따라서 고용주 보조금과 고급 세제 혜택 보조금은 대부분의 사람들에게 개인 보험 혜택을 제공하는 데 도움이되지만, 모든 사람을 돕는 것은 아닙니다.
보험료 보조를받지 못하는 사람들 중 일부는 자신의 건강 보험이 전체 가격으로조차도 여전히 수입의 관리 가능한 비율 인만큼 수입을 올리고 있습니다. 건강 보험 비용이 비싼 지역 (2018 년 Charlottesville, Virginia는 좋은 사례)에 살고 있고 4 인 가족이 보험 적용을 위해 연간 $ 30,000을 지불해야하는 경우, $ 50 만 / 년을 버는 것이 훨씬 현실적입니다. 그것은 당신이 $ 105,000 / year를 벌고있는 경우입니다.
두 경우 모두 소득이 너무 많아 보조금을받을 수 없습니다. 그러나 50 만 달러를 버는 경우 보험료는 소득의 6 %에 불과하지만 105,000 달러를 버는 경우 보험료는 소득의 29 %입니다.
여기에 대한 관점에서, 사람들을 이해하는 것이 중요합니다. 해야 할 것 프리미엄 보조금 수혜 자격이있는 경우 IRS는 가구 소득 중 일정 비율에 따라 "저렴한"것으로 간주되는 것을 결정합니다. 소득 수준이 가장 높은 (즉, 빈곤 수준의 최대 400 %) 가구의 경우 IRS는 벤치 마크 실버 플랜에 대해 소득의 10 % 미만을 지불 할 것으로 예상합니다. 그들은 더 값싼 계획을 사면 더 적은 금액을 지불 할 수 있습니다. 저소득 가구는 소득 대비 건강 보험 가입 비중이 적고 보험료 보조금이 그 차이를 보완한다.
그러나 가계 소득의 10 % 미만인 경우 보험료는 적당하다고 간주됩니다. 그러나 가정이 프리미엄 보조금을받을 수있는 경우에만 적용됩니다.. 그렇지 않은 경우 건강 보험을 사기 위해 지출해야하는 소득 비율에 제한이 없습니다.
건강하지 못한 건강 보험료를 누가 지불해야합니까?
개인이 건강 보험 보상을 위해 가구 소득의 10 % 이상을 지불해야하지만 보조금 수급 자격이없는 경우에는 몇 가지 상황이 있습니다.
그들이 무엇인지 살펴 보겠습니다.
- 귀하의 가구는 가족의 결함으로 영향을받습니다.. 이는 귀하 또는 귀하의 배우자가 저렴한 비용으로 간주되는 고용주가 후원하는 보험에 접근 할 수 있음을 의미합니다. 직원의 보험에만 적용된다. (즉, 2018 년 근로자 가구 소득의 9.56 %를 초과하지는 않지만 2019 년에는 9.86 %로 증가 할 것이다) 그러나 가족 구성원을 추가하는 비용은 급여 공제 비용을 그 수준보다 높인다.이러한 상황에서 유감스럽게도 교환에서 보상을 구입하면 가족은 보험료 보조금을받을 자격이 없습니다. 그리고 귀하가 고용주가 후원하는 플랜에 가족 구성원을 추가 하든지 또는 교환 원에서 가족 구성원을 추가로 가입하든 관계없이 비용은 귀하의 가구 소득에 맞지 않는 비율이됩니다.
- 빈곤층의 400 % 이상을 얻습니다.보험료를 소득의 적당한 비율로 만 들기에는 충분하지 않습니다. 2019 년 가입의 경우, 2018 개의 빈곤 수준 수치가 보조금 수혜 자격을 결정하는 데 사용됩니다 (새 번호가 게시되기 전에 공개 등록이 이루어지기 때문에 전년도 수치가 항상 사용됩니다). 가족에게 필요한 금액을 알아 보려면이 도표에서 가족 규모를 찾고 소득 금액에 4를 곱하십시오.따라서 2019 년 보험 가입 신청자가 한 명이라면 소득이 $ 48,560 이상이면 보조금 수급 자격이 종료됩니다. 그리고 4 인 가족 일 경우 소득이 $ 100,400 이상인 경우 보조금 자격이 종료됩니다. 저소득 임금은 아니지만, 그 수준을 조금 넘는 사람들은 아마도 대부분의 지역에서 부유층으로 간주되지 않을 것입니다. (샌프란시스코 또는 뉴 펀드에서보다 캔사스의 한가운데서 분명히 10 만 달러가 더 많이 듭니다. 요크 시티,하지만 다른 지역에서 생활비에 근거한 조정은 없습니다).
- 메디 케이드 보장 범위에있어.. 메디 케이드가 ACA 하에서 확장되지 않은 19 개 주 (버지니아의 메디 케이드 확장이 2019 년에 효력을 발휘하고 메인 유권자가 승인 한 메디 케이드 확장이 마침내 구현되면 17 세가 될 것입니다).18 개 주 (위스콘신 주를 제외)에서는 빈곤 수준보다 낮은 수입이지만 메디 케이드 자격이없는 사람들 (부양 자녀가없는 모든 비 장애인 포함)을위한 재정적 도움이 거의 없습니다.. 이런 상황에 처한 경우 건강 보험에 전액을 지불해야합니다. 일반적으로 빈곤선 이하의 사람들에게는 현실적이지 않습니다.
귀하가 부담스럽지 않은 프리미엄을 당한다면 무엇을 할 수 있습니까?
대부분의 미국인들은 상당한 고용주 보조금을 포함하는 고용주가 후원하는 보조금을받는 정부 보조 프로그램 (Medicare, Medicaid 또는 CHIP) 또는 교환을 통해 보조금을받는 개별 시장 계획으로부터 보상을받습니다. 그래서 그들의 보상 범위에 대해 정가를 지불해야하는 사람들은 혼란에 빠지기도합니다. 그러나 소득의 상당 부분을 차지하는 보험료 청구서에 직면하면 혼자가 아닙니다. 이 상황에서 무엇을 할 수 있는지 살펴 보겠습니다.
먼저, 보험료로 재정적 지원을받을 자격이없는 이유를 이해하십시오. 대부분의 경우 위에서 설명한 세 가지 시나리오 중 하나에 포함됩니다.
고용주와상의하십시오.
귀하의 가족이 가족의 결함으로 영향을받는 경우, 귀하의 고용주와 상황을상의하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 고용주가 배우자에게 보험을 제공하고 전체 보험료를 급여에서 공제해야하는 경우 (즉, 고용주가 배우자를 충당하기 위해 비용을 지불하지 않고있는 경우), 실수로 가족을 위탁 할 수 있음을 알지 못할 수도 있습니다 특히 소득이 낮은 사람들 - 가족의 결점으로 인해 보험료가 저렴합니다. 직원의 가족에 대한 영향을 이해하면 제공하는 혜택을 변경하는 것을 고려할 수 있습니다 (또는 그렇지 않을 수도 있지만 고용주와상의 할 수는 없습니다).
보조금 수혜 자격 조정
교환에서 프리미엄 보조금을받을 수 있도록 소득을 조정하면 보조금 수혜 자격 스펙트럼의 상한과 하한에서 모두 작업 할 수 있습니다.
귀하의 수입이 보조금으로 너무 낮고 메디 케이드가 확대 된 주에 거주하는 경우 (DC + 31 개 주 및 세입), 메디 케이드 수혜 자격이 주어 지므로 계속 보험 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 메디 케이드를 확대하지 않은 국가에 있다면 메디 케이드의 자격 가이드 라인이 매우 엄격하다는 것을 알 수 있습니다. 적어도 2019 년 보험에 등록한 한 사람당 12,140 달러, 한 가정에 5 만 2 천 4 백 20 달러를 벌지 않는 한, 당신은 교환에서 프리미엄 보조금을받을 수 없습니다. 아이들은 모든 주에서 CHIP을받을 자격이 있습니다. 가계 소득은이 수준보다 훨씬 높기 때문에 메디 케이드 보장 갭에 걸린 성인 일뿐입니다.
따라서 소득이 빈곤 수준보다 낮 으면, 소득의 모든 부분을보고하고 있다는 것을 이중으로 확인하십시오. 베이비 시팅 수입이나 농민 시장 수익과 같은 것들이 소득을 빈곤 수준 이상으로 밀어 넣을 수 있기 때문에 상당한 보조금을받을 수 있습니다. 나이와 거주 지역에 따라 연간 보조금이 수천 달러에 이릅니다. 그리고 소득이 빈곤 수준을 약간 넘는 경우, 보조금은 소득의 약 2 퍼센트에 불과한 건강 보험을받을 수있게합니다. 따라서 보조금을받을 수있는 범위로 밀어 넣을 수있는 약간의 소득이 있다면 볼 가치가 있습니다.
보조금 적격 규모의 상단에는 실제로 소득을 축소하지 않고 보조금 자격 범위에 수입을 올릴 수있는 변경 사항이 있습니다. 본질적으로, 무엇이 소득으로 간주되는지 이해하는 것이 전부입니다. 보조금 수혜 자격 결정의 경우 IRS는 수정 된 총소득 (MAGI)을 사용하지만 ACA에만 적용되는 수식이므로 다른 상황에서 사용되는 MAGI와는 다릅니다.
이 차트는 MAGI가 보조금 수혜 자격을 계산하는 방법을 보는 데 유용합니다. 간단히 말해서 1040 년 첫 페이지 하단에서 AGI를 가져오고 대부분의 사람들에게 MAGI는 AGI와 동일합니다. 그러나 당신이 가지고 있다면 3 가지 수입원이 있습니다 - 귀하의 마기 (외국인 근로 소득, 면제이자, 비과세 사회 보장 급여)를 받기 위해서는 AGI에 다시 가입해야합니다.
그러나 1040의 23-35 행에 나열된 공제액은 AGI를 낮추는데 도움이되며 보조금 자격 결정을 위해 MAGI를 계산할 때 다시 계산할 필요가 없습니다. 이것은 다른 목적을 위해 MAGI 계산과 다릅니다.
따라서 기존 IRA (자영업자 인 경우 SEP 또는 간단한 IRA 포함)에 기부하면 기여한 금액이 보조금 자격 결정을위한 소득을 낮 춥니 다. 건강 저축 계좌에 기부를하는 경우에도 마찬가지입니다 (HSA에 공헌하기 위해 HSA 공인 고액 공제 금액 건강 보험에 가입해야합니다).
예를 들어 Raquel과 Jose는 두 명의 자녀를두고 2018 년에 가구 소득이 $ 108,000입니다. 2018 년 보조 가족 수급 자격 한도는 98400 달러입니다 (2017 년의 빈곤 수준 수치는 보조금 결정에 사용됩니다 2018 년 계획의 적격성). 언뜻보기에 Jose와 Raquel은 보조금을받을 자격이없는 것으로 보입니다.
시더 (아이오와 주)의 시더 (Cedar)에 살고 있다고 가정 해 봅시다. 45 세이며 자녀는 12 세, 10 세입니다. 프리미엄 보조금이 없으면 2018 년에 얻을 수있는 가장 저렴한 보험료는 2,133 달러 / 월입니다 (청동 플랜의 경우, 가장 저렴한 실버 플랜은 $ 2,630 / 월).가족을위한 13,300 달러의 최대 본인 부담액으로 가장 저렴한 플랜에 대해 소득의 거의 24 %입니다.
하지만 MAGI가 97,000 달러 였다면 어떨까요? 이제 그들은 $ 1,857 / 월의 프리미엄 보조금을받을 수 있습니다.. 가장 저렴한 계획의 비용은 월 $ 276에 불과합니다. 또는 그들은 월 772 달러에 은색 계획을 세울 수 있습니다.
Jose와 Raquel이 각각 전통적인 IRA (2018 년 5,500 달러)에 최대 허용 금액을 기부하면 ACA 전용 MAGI는 $ 108,000에서 $ 97,000로 $ 11,000 떨어질 것입니다. 그러면 보조금을받을 수있는 범위에 넣을 수 있고 2018 년 동안 프리미엄 보조금으로 22,284 달러를받을 수 있습니다. 퇴직 계정에 기부 한 11,000 달러는 사라지지 않습니다. 이는 자신의 둥지 알을 키우고 그들은 언젠가 은퇴 할 수 있습니다.
Jose와 Raquel이 소득이 108,000 달러 인 HSA 자격 건강 보험을 선택할 경우 건강 보험료는 월 2,258 달러입니다. 그러나 그 계획을 선택한 경우 IRA에 최대 금액을 기부했습니다. 또한 최대 허용량을 HSA에 기부했습니다. (HSA 자격 플랜에 따라 가족 보험이 적용되는 경우 2018 년 6,900 달러) MAGI는 $ 90,100 (IRA 기부액은 $ 108,000에서 HSA 기부액은 $ 6,900)가됩니다.
그럴 경우 월 1,912 달러의 더 큰 프리미엄 보조금을받을 수 있습니다. HSA 인증 건강 보험은 보조금 적용 후 월 $ 346에 불과합니다. 그리고 HSA에 투자 한 돈은 보조금 자격 결정을위한 소득을 낮추는 역할을하지만 여전히 돈입니다. 의료비 지출이 필요할 때까지 (또는 65 세가되면 퇴직 후 퇴직 계좌로 사용할 수있을 때까지) HSA에 1 년에서 다음 해에 걸쳐 계속됩니다.
이 중 어느 것도 세금 조언으로 간주되어서는 안되며 특정 상황에 대해 궁금한 사항이 있으면 조세 관련 전문가에게 자문을 구해야합니다. 그러나 여기 테이크 아웃 포인트는 MAGI를 줄이고 고급 보조금을받을 수있는 조치가 있다는 것입니다. 그리고 가장 중요한 부분은 IRA 기부금 및 / 또는 HSA 기부금을 사용하여 MAGI를 낮추는 경우 동시에 재정적 미래를 향상시킬 수 있다는 것입니다.
ACA 규격이 아닌 범위 옵션을 고려하십시오.
어떤 사람들에게는 소득의 합당한 비율로 간주 될 수있는 보험료로 ACA 준수 보장 혜택을받을 수있는 방법이 없을 것입니다. 합리적이라고 여겨 질 수있는 것의 한계점은 분명히 사람마다 다릅니다. 귀하의 지역에서 가장 저렴한 플랜에 대한 보험료가 2018 년 소득의 8.05 % 이상을 소비하는 경우 국세청은 보험료를 부과 할 수 없다고 간주합니다.
그러나 프리미엄 보조금을받을 자격이없는 일부 사람들은 그 이상으로 비용을 지불 할 수도 있습니다. 일반적으로 상황에 따라 다릅니다. 빈곤층의 400 % 이상을 수입하는 대부분의 사람들은 소득의 10 %를 적당한 수준으로 간주 할 것이지만, 소득의 30 %를 먹는 보험료는 아마도 부담스럽지 않을 것입니다.
ACA 준수 개인 시장에서 보험료가 늘어남에 따라 프리미엄 보조금을받을 자격이없는 사람들은 소득 증가율이 계속 높아지는 보험료로 인해 보험 혜택을 구매할 가능성이 점차 줄어들고 있습니다.
진정으로 건강 보험에 가입 할 수없는 경우, ACA의 개인 위임 패널티에서 감당할 수있는 면제 (세금을 부과 할 때 IRS를 통해 또는 플랜 구매시 교환을 통해)를 신청할 수 있습니다. 대부분의 주에서는 2019 년에 처벌이 폐지되지만 2018 년에도 적용됩니다. 그러나 가장 저렴한 계획에 대해 소득의 8.05 % 이상을 지불해야하는 사람들에 대해서는 평가되지 않습니다.
그러나 벌금을 내지 않아도 여전히 보험에 들지 않습니다. 그리고 그것은 당신이 일상적인 의료보다 더 많은 것을 필요로 할 때 그리고 때 중요한 문제를 제시합니다. 따라서 ACA 준수 보장을받을 여력이없는 경우 대안을 고려하는 것이 좋습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 보건 사역 부처 (ACA의 개인 위임 패널티는 보건 의료 사역을 담당하는 사람들에게는 적용되지 않지만 보험 적용 자체는 ACA에 부합하지 않습니다.).
- 협회 건강 계획 (트럼프 관리국은 자영업자가 연금 건강 보험 혜택을 더 많이 이용할 수 있도록 규칙을 개정했으며 지역 및 산업 유형에 따라 제공 계획이 달라질 수 있으며 어느 정도까지는 ACA의 적용을 받지만 개인 및 소그룹 계획에 적용되는 것만 큼 엄격하지 않은 규정으로 대규모 그룹 계획에 적용되는 경우에만 해당).
- 단기 건강 보험 (Trump Administration은 단기 계획의 지속 기간을 최대 364 일까지 허용하는 새로운 규칙을 제안했으며, 연방 규정이 완료된 후에도 이러한 계획의 가용성은 국가마다 다를 수 있습니다.)
직접 배상 책임 보험과 함께 고정 배상 플랜, 사고 보충 및 중환자 치료 플랜과 같은 다른 옵션이 있습니다. 이들은 일반적으로 독립 실행 형 서비스를 제공하도록 설계되지 않았지만 다른 유형의 서비스와 잘 조화를 이룰 수 있습니다.
Tenessee (그리고 아이오와 주, 2019 년 시작)에서는 건강 보험 가입자가 ACA 또는 주 보험 부서에서 규제하지 않는 농장 국 계획을 사용할 수 있습니다.
ACA와 호환되지 않는 보험을 고려 중이라면 작은 글씨를 읽고 실제로 사는 것을 이해하십시오. 이 계획은 처방약을 전혀 다루지 않을 수도 있습니다.모성 보호 나 정신 건강 치료에는 적용되지 않을 수 있습니다. 귀하의 치료비로 지불 할 금액에 연간 또는 생애 제한이있을 수 있습니다.
협회 건강 보험을 제외하고 대체 보험 적용 옵션은 기존 건강 상태를 다루지는 않습니다. 이들은 당신이 보험을 구입하기 전에 이해해야 할 모든 것입니다. 왜냐하면 당신이 병원 침대에있는 동안 보험의 결점에 대해 알아 내지 않으려하기 때문입니다.
단점을 이해하는 한, ACA가 규제하지 않는 범위는 ACA 준수 범위보다 훨씬 저렴합니다. 당신은 당신이 지불하는 것을 얻습니다, 그래서 그것은 ACA - compliant 계획보다 많은 격차와 잠재적 함정을 가질 것입니다. 그러나 일부 보험은 보험 적용 범위보다 낫습니다. 따라서 이러한 옵션 중 하나는 보험에 들지 않는 것보다 훨씬 낫습니다.
대안 범위를 선택하는 경우 ACA 준수 계획이 현실적인 옵션인지 매년 다시 확인하십시오. 매년 빈곤층이 증가함에 따라 보조금 자격이있는 MAGI도 증가합니다. 더 많은 주들이 법안이나 투표 구상을 통해 메디 케이드를 확장함에 따라, 저소득층 미국인을위한 보험이 점점 더 많이 제공 될 것입니다.
이 페이지가 도움이 되었나요? 귀하의 의견에 감사드립니다! 당신의 염려는 무엇입니까? 기사 출처- 카이저 가족 재단. 고용주 건강 수당, 2017 조사 결과 요약. 2017 년 9 월 19 일
- 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터. 2018 마켓 플레이스 공개 등록 기간 공용 파일. 2018 년 4 월
- 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터. 건강 보험 교환 2018 공개 등록 기간 최종 보고서. 2018 년 4 월
- 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터. 2018 년 초 등록 신청서 스냅 샷 생성. 2018 년 7 월 2 일
- 국세청. 수익 절차 2017-36 및 수익 절차 2018-34.
- 보건 복지부. 계획 및 평가 차관보. 특정 연방 프로그램에 대한 재정적 자격을 결정하기 위해 사용되는 미국 연방 빈곤 지침.
- 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터. 보조 및 비 보조적인 개인 건강 보험 시장 등록 동향. 2018 년 7 월 2 일
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