건강 보험 교환은 정확히 무엇입니까?

건강 보험 시장 (건강 보험 시장이라고도 함)은 건강 보험의 비교 쇼핑 지역입니다. 사립 건강 보험 회사는 해당 건강 플랜을 교환소와 함께 나열하고 사람들을 비교할 수있는 상점을 사용할 수있는 건강 플랜 목록 중에서 선택합니다.

건강 보험 교환은 가장 일반적으로 언급하는 문구입니다. 공공의 민간 건강 보험 거래가 존재하지만 Affordable Care Act (ACA, Obamacare라고도 함)로 인해 정부가 개발 한 건강 보험 교환. 사립 의료 보험 거래소는 대다수의 고용주에게 서비스를 제공하기 위해 설계되었으므로 대부분의 사람들은 직업 기반 건강 보험에 가입 할 때만 대면 할 것입니다.

공중 보건 보험 거래소는 ACA ("개인 및 가족"또는 "개별 시장")가 준수하는 개인 및 가족 건강 보험 플랜을 구매할 때 사용되며, 고용주를 통해 얻은 보험 혜택과 달리 사람들이 스스로 구매하는 건강 보험을 의미합니다 또는 Medicare 또는 Medicaid와 같은 정부가 운영하는 프로그램을 통해). 그리고 이러한 교환은 사람들이 프리미엄 보조금과 비용 공유 보조금을받을 수있는 유일한 장소이며 수백만 명의 자격을 갖춘 등록자의 보험료 및 본인 부담액을 줄이는 데 도움이됩니다.

소득에 따라 메디 케이드 자격이있는 사람들은 해당 주에서 교환을 통해 메디 케이드에 등록 할 수 있습니다. 그리고 중소기업을위한 소그룹 계획은 교환소를 통해서도 가능하지만 시장의 해당 부분은 거의 등록자를 끌어 들이지 않았으며 연방 정부는 2017 년 5 월에 중소 기업 등록 시스템을 더 이상 운영하지 않을 것이라고 발표했습니다 (33 개 주 2018 년부터는 보험 회사를 통해 직접 또는 브로커를 통해 가입하고 보험사를 통해 보험료를 납부하기보다는 보험 회사에 보험료를 납부합니다.

그러나이 기사는 ACA의 공공 건강 보험 거래소와 거래소의 개인 계획 등록을 대량으로 구성하는 개별 시장 건강 보험 계획에 중점을 둡니다. 각 주마다 교환이 있기 때문에 복수형입니다. 그리고 비록 그 단어 시장 구매자가 실직에서 판매 업체의 상품을 확인하기 위해 걸어 돌아 다니는 실제 장소의 정신적 이미지를 불러오는 반면, 대부분의 사람들은 인터넷을 통해 건강 보험 교환에 액세스합니다. 가장 큰 건강 보험 교환국 인 HealthCare.gov는 39 개 주에서 건강 보험 가입자에게 서비스를 제공하는 연방 정부에 의해 운영됩니다. 나머지 11 개 주와 콜럼비아 특별구는 각각 자신들의 교류를 운영합니다.

교환은 등록 포털 - 귀하의 보험 회사가 아닙니다.

거래소가 보상 범위를 구입하기위한 플랫폼 일 뿐이라는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 캘리포니아 주 국영 보험 회사와 같이 보험 대상 캘리포니아를 통해 건강 보험을 구매할 경우, 보험 대상 캘리포니아는 보험 회사가 아닙니다. 대신 귀하의 보험 회사는 Health Net 또는 Blue Shield, 또는 Anthem 또는 보험 대상 캘리포니아를 통해 보험을 제공하는 기타 민간 보험 회사가 될 것입니다.

국가는 자신의 교류를 만들거나 연방 정부에 의존하여 그들과 교류 할 수있는 선택권이있었습니다. 일부 주에는 주정부와 연방 정부 사이의 파트너십 또는 연방 입회 플랫폼 (HealthCare.gov)을 사용하는 국영 교환국 인 하이브리드 교환이 있습니다. 2018 년과 2019 년에는 12 건의 완전 국영 교환, 5 건의 국영 교환, HealthCare.gov 등록, 6 건의 주정부 파트너십 교환 및 28 건의 연방 운영 교류가 있습니다.

때때로 혼란을 야기하는 또 하나의 요점을 명확히하기 위해 "교환"과 "마켓 플레이스"라는 용어는 같은 의미로 사용됩니다. 그러나 "시장"이라는 용어는보다 일반적으로 사용됩니다.따라서 건강 보험 거래소 또는 시장은 사람들이 다양한 옵션을 비교하고 등록 할 수있는 각 주에있는 포털을 구체적으로 지칭하지만 "건강 보험 시장"이라는 용어는 훨씬 광범위하게 적용되며 교환 및 고용주 이외의 지역에서 판매 된 계획을 포함 할 수 있습니다 - 준 계획과 할머니와 할아버지 계획.

"온 - 교환"과 "오프 - 교환"의 차이점은 무엇입니까?

개별 시장에서 건강 보험 플랜을 구입하는 경우 "교환 중"플랜 대 "외환"플랜을 말하는 사람들이있을 것입니다. "교환 중"플랜은 단순히 교환을 통해 구입 한 플랜입니다. 사람들은 자체적으로 교환 계획을 물색하거나 브로커 또는 탐색기에서 도움을받을 수 있습니다 (경우에 따라 온라인 중개인의 웹 사이트를 통해 "교환 계획"을 구입할 수 있습니다. 작업중인 경우 많은 질문을하십시오. 중개인 또는 사설 웹 사이트와 연결하여 원하는 경우 교환 계획을 수립 할 수 있습니다.

반면에 "Off-exchange"플랜은 귀하의 주에서 ACA 교환을 거치지 않고 구매됩니다. 그들은 보험 회사에서 직접 구입하거나 중개인의 도움을 받아 구입할 수 있습니다. 외환 계획을 사면 프리미엄 보조금 및 비용 공유 보조금을 사용할 수 없습니다. 귀하가 그렇지 않은 경우에도 자격이 되더라도 (그리고 외환 계획을 구입 한 경우 세금 환급에 대한 보조금을 청구 할 수 없습니다).

그러나 많은 경우 계획 자체가 온 - 오프 교환과 동일하거나 거의 동일하지 않습니다. 2014 년 1 월 또는 그 이후의 발효 일을 가진 모든 개별 주요 의료 계획은 교환 또는 비 교환으로 판매되었는지 여부에 관계없이 ACA를 완벽하게 준수해야합니다.. 그 부분은 중요합니다: 보험 회사는 거래소 밖에서도 판매하더라도 개별 시장에서 준수하지 않는 주요 의료 건강 보험을 판매 할 수 없습니다.

주정부가 교환을 체계화 한 방법에 따라, 교환 할 수있는 건강 플랜은 단순히 ACA를 준수하는 것 이상의 추가 요구 사항을 준수해야 할 수 있습니다.

일부 보험사는 교환 플랜을 판매하기로하고 다른 플랜은 off-exchange만을 제공하기도하고 다른 플랜은 off-exchange 및 off-exchange 플랜을 제공합니다 (워싱턴 DC는 플랜을 외환으로 매각 할 수 없으며 ACA 준수하는 개인 및 소그룹 건강 보험은 DC Health Link, 교육구의 건강 보험 교환을 통해서만 구입할 수 있습니다.

현재 판매 중이지만 ACA를 준수하지 않은 플랜은 "예외적 인 혜택"의 범주에 속해야합니다. 즉, ACA의 규칙에서 면제되며 개별적으로 주요 의료 건강 보험이 아닙니다. 예외적 인 혜택에는 단기 건강 보험, 제한된 복리 후생 플랜, 정액 보상 플랜, 사고 보충 교재, 중환자 실 / 특정 질병 플랜, 치과 / 안과 보험이 포함됩니다. 보장 범위의 일시적인 차이를 채우기위한 단기 계획을 제외하고는 예외 혜택이 단독 의료 혜택을 제공하도록 설계되지 않았습니다. 그들은 모두 보충 적용 범위로 봉사하도록 고안되었습니다. 제외 혜택은 대부분의 지역에서 가능하며 치과 / 안과 보험은 여러 지역에서 가능합니다.

누가 교환을 사용할 수 있습니까?

투옥되지 않고 프리미엄 프리 파트 A 메디 케어를받을 자격이없는 모든 미국 시민과 합법적으로 거주하는 거주자는 그들이 살고있는 주에서 교환 학생 플랜을 구입할 수 있습니다. 서류 미비 이민자는 프리미엄 보조금 없이도 교환을 통해 보험에 가입 할 수 없습니다.

중소기업은 교환에서 보상을 구매할 수도 있습니다. 대부분의 주에서는 최대 50 명의 직원이있는 비즈니스에 국한되지만, 최대 100 명의 직원을 둔 비즈니스가 보험을 보장하기 위해 교환을 사용할 수있는 주 (캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트)가 몇 개 있습니다. HealthCare.gov의 중소 기업 거래소를 이용하는 주에서는 더 이상 거래가 등록을 처리하지 않고 사업체가 보험 회사에 직접 등록하도록합니다.

ACA의 Grassley Amendment 결과로 의회와 직원들은 교환에서 보상을 받아야합니다. 이 요구 사항을 수용하고 의회와 직원이 고용주 프리미엄 기여를 잃지 않도록 정부는 의회와 직원이 워싱턴 DC의 국영 교환 (DC Health Link)을 통해 소그룹 계획에 등록 할 수있는 해결 방법을 만들었습니다.. DC Health Link는 2017 년 4 월에 소그룹 등록자 중 약 11,000 명이 의회 및 직원들의 구성원임을보고했습니다.

얼마나 많은 사람들이 ACA의 교환을 통해 보험에 가입 했습니까?

대부분의 주에서 2017 년 12 월 15 일에 끝난 2018 년 보험 가입 마감시 개인 시장 계획의 전체 교환 등록은 HealthCare.gov 및 12 개 국영 거래소를 통해 실시 된 등록을 포함하여 1180 만 명에 달했습니다..

2018 년 2 월 현재 유효 등록 (즉, 보험료를 납부 한 기내 정책)은 약 1,060 만 명입니다. 발효 된 등록은 개방형 등록 중에 등록하는 사람의 수보다 항상 적습니다. 초기 보험료를 지불하지 않거나 등록 직후에 보험금을 취소하는 사람들이 항상 있기 때문입니다.

중소기업은 교환을 통해 계획에 등록 할 수 있지만 2017 년 전국의 중소 기업체 교환 계획에 등록한 사람은 20 만 명도 채되지 않았습니다. 대다수의 ACA 교환 등록자는 개별 시장에 적용됩니다.

건강 보험 교환기 작동 원리

거래소는 경쟁을 촉진시키고 비교 쇼핑을 용이하게하기 위해 고안되었습니다. 보험 회사는 거래소에서 귀하의 비즈니스를 위해 경쟁합니다. 이 직접 경쟁은 건강 보험료를 낮추는 것을 의미합니다. 교환 / 마켓 플레이스는 "사과와 사과"접근 방식을 사용하여 계획 비교를 용이하게합니다.

• 교환을 통해 제공되는 모든 건강 보험은 최소한의 필수 건강 혜택을 제공합니다. 이것은 ACA를 준수하는 것의 일부이므로, 해당 지역에서 이용할 수있는 오프 - 익스체인지 (off-exchange) 개별 주요 의료 플랜은 필수적인 건강상의 혜택을 포함합니다:
  • 외래 진료 (외래 진료)
  • 긴급 서비스
  • 입원
  • 출산 및 신생아 치료
  • 약물 사용 장애 치료를 포함한 정신 건강 치료)
  • 처방약
  • 장치를 포함한 재활 서비스 및 재활 서비스
  • 실험실 서비스
  • 예방 치료
  • 소아과 시력 및 치과 진료 (성인 치과 및 안과 서비스에 대한 보험은 필요하지 않으며 소아과 치과 보험 적용에 대한 규칙은 다른 필수 건강 혜택과 약간 다릅니다).
• 모든 건강 보험 정책은 격변 적, 청동 적, 은색, 금, 백금의 5 가지 혜택 계층 중 하나에 부합해야합니다.
• 표준화 된 계획은 일부 주에서는 교환소에서 가능합니다. 캘리포니아의 교류에서, 모든 계획은 표준화되었습니다.

온 - 오프 및 오프 - 교환 모두에서 보험 혜택 계층 (청동,은, 금 또는 백금)은 플랜의 보험 적용 의료 보험 비용 (보험 수리적 가치 (AV))을 설명합니다. 이 혜택 계층이 어떻게 작동하는지에 대한 자세한 내용은 "청동,은, 금 및 백금 - 금속 계층 시스템 이해"를 참조하십시오. 국가 대부분의 지역에서 플래티넘 계획이 부족하거나 전혀 제공되지 않습니다. 실버 및 골드 플랜은 해당 국가의 모든 지역에서 가능합니다 (거래소에서 플랜을 제공하는 보험 회사는 최소한 실버 및 골드 등급으로 보험을 제공해야합니다). 그리고 미국의 거의 모든 카운티에서 사용할 수있는 청동 플랜이 있습니다.

치명적인 계획은 표준 인구의 필수 건강 혜택 비용의 60 % 미만을 충당하지만 ACA의 모자 비용 상한을 준수해야합니다. 치명적인 계획에는 세액 공제 이전의 1 차 진료 사무소 방문도 포함되며, 모든 예방 조치는 모든 ACA 준수 계획과 마찬가지로 완전하게 적용됩니다. 그 외 모든 것은 공제액에 적용되며, 만료 된 후에 만 ​​보상됩니다. 교환 및 교환 외에도 격변 적 계획은 30 세까지의 사람들이나 보험 보상을 요구하는 의무로부터 면제받을 자격이있는 사람들에게만 가능합니다

교환은 건강 보험료를 보조하는 보조금을 제공합니다. 건강 보험 교환은 정부 보조금 (프리미엄 세금 공제)의 유일한 접근 지점으로, 소액의 소득을 가진 미국인에게 건강 보험을 더 저렴하게 제공합니다. 귀하는 귀하의 건강 보험 교환을 통해 정부 건강 보험 보조금을 신청할 수 있으며 보조금은 건강 보험료로 구입 한 건강 보험에 대해서만 유효합니다. 건강 보험 보조금에 대한 자세한 내용은 "건강 보험료 지불에 대한 도움을받을 수 있습니까?"

보험료 보조를받을 자격이 있다고 생각하지만 소득 변동으로 인해 확실하지 않다고 생각 되더라도 교환기를 통해 플랜을 구입하는 것이 좋습니다. 전액을 지불하고 나중에 돌아가서 세금 신고서에 보조금을 신청할 수 있습니다 (세금 공제이므로). 그러나 계획을 외지로 구입 한 경우에는 그렇게 할 수 없습니다.

그러나 2018 년에 적용되기 시작한 새로운 트위스트가 있습니다. 프리미엄 보조금을받을 자격이없고 실버 등급 요금제를 구매하려는 사람들은 할인되지 않은 요금제가 덜 비쌉니다. 이는 비용 분담금 보조금이 보험료에 추가되는 방식 때문입니다. 그러나 소득이 떨어지고 보조금 수급 자격을 얻는 경우 중반기에 교환 플랜으로 다시 전환 할 수 없다는 것을 명심하십시오 (자격있는 행사가 없으면, 소득 변화는 자격이 주어지지 않는 한 이미 교환 계획에 등록되어 있습니다.)

프리미엄 보조금 이외에, 비용 공유 보조금 (비용 분담 감소라고도 함)은 또한 귀하가 해당 주에서 거래소를 통해 은색 계획을 구매하는 경우에만 사용할 수 있습니다. 소득에 따라 비용 분담금 보조금 및 / 또는 보험료 보조금을받을 수있는 자격을 얻는다면 가능한 보조금을 활용하기 위해 교환기를 통해 등록해야합니다.

건강 보험 교환 찾기

귀하의 주에서는 캘리포니아, Covered California에 의해 운영되는 것과 같은 자체 건강 보험 거래소를 운영 할 수 있습니다. 또는 귀하의 주에서는 건강 보험 교환을 만들지 않거나 교환을 만들지 만 연방 등록 플랫폼을 사용할 수 있습니다. 이 경우 거주자는 HealthCare.gov에서 연방 정부의 교류를 사용합니다. 주에서 의료 보험 거래소에 연락하는 방법이나 주 주민이 연방 정부의 거래를 사용하는지 여부를 알아보십시오.

HealthCare.gov에서 시작하여 주를 클릭하거나 우편 번호를 입력하면 다음 주에는 자체 등록 웹 사이트가 있습니다.

• 캘리포니아
• 콜로라도
• 코네티컷
• 워싱턴 DC
• 아이다 호
• 메릴랜드 주
• 매사추세츠 주
• 미네소타
• 뉴욕
• 로드 아일랜드
• 버몬트 주
• 워싱턴

모든 주에서 교환 학생 (그리고 교환 학생 외, 네바다 주를 제외한 모든 주에서 개별 시장 보험 적용)은 연례 공개 등록 창과 자격 이벤트에 의해 촉발되는 특별 등록 기간으로 제한됩니다.2019 보험 가입은 2018 년 11 월 1 일부터 2018 년 12 월 15 일까지 HealthCare.gov를 이용하는 모든 주와 자체 교환을 운영하는 여러 주에서 운영됩니다.

그러나 자신의 교환을 운영하는 주들이 공개 등록 기간을 연장 할 수 있기 때문에 몇 가지 예외가 있습니다. 등록 창은 캘리포니아, 콜로라도, DC, 매사추세츠, 미네소타, 뉴욕 및로드 아일랜드에서 2019 년 적용 범위보다 길어질 것입니다.