의료 보험은 무엇입니까?
차례:
7월부터 건강보험 개편…내 건보료 계산하는 방법은? (구월 2024)
의료 보험은 생명 보험이나 건강 보험 회사가 신청인의 병력을 사용하여 보험 증권을 제공 할 수 있는지 여부와 보험이 기존의 조건 배제 및 / 또는 표준 요율보다 높은 보험료를 포함할지 여부를 결정하는 프로세스를 말합니다.
보험사가 선재 조건을 고려하도록 허용 된 경우 의료 보험 인수는 선재 조건을 찾아 자격, 가격 및 보험료로 고려하는 과정입니다.
많은 주 및 연방 규정이 주요 의료 건강 보험에 대한 의료 보험을 제한하기 위해 수 년 동안 시행되어 왔지만 사람들이 (자신의 고용주로부터 얻는 것과는 반대로) 자신이 구매하는 생명 보험은 매우 작은 경우가 아니라면 보통 의학적으로 보험이 적용됩니다 적용 범위.
우리가 건강 보험을 볼 때, 개별 시장 계획 (사람들이 스스로 구매하는 종류), 고용주가 후원하는 소그룹 계획, 고용주가 후원하는 대규모 그룹 계획, 메디 케이드 (Medicaid)와 메디 케어 (Medicare)와 같은 정부가 운영하는 계획.
또한 의료 보험은 고용주가 직원 또는 개인에게 보험 적용을 신청할 때 전체 그룹에 적용될 수 있습니다.
주요 의료 보험
새로운 가입자를위한 의료 보험은 저렴한 의료법 (ACA)으로 인해 개인 또는 소그룹 시장에서 주요 의료 보험에 더 이상 사용되지 않습니다.
개별 시장 커버리지
개인은 일반 등록 기간이나 특별 등록 기간 동안에 만 플랜을 구매할 수 있지만 보험사는 신청인의 병력을 고려할 수 없습니다 (담배 사용은 예외로 간주 될 수 있습니다. 대부분의 주에있는 보험 회사는 그들은 담배를 사용한다).
이것은 ACA가 가져온 중대한 변화입니다. 2014 년 이전까지는 대부분의 주에있는 보험 회사가 신청인의 병력을 고려하여 보험 적용 대상인지 여부를 결정할 수있었습니다. 그렇다면 보험사는 선재 조건 배제 또는 병력에 근거한 증가 된 보험료를 포함 할 수 있습니다.
원하는 건강 보험에 가입 할 수없는 이유소그룹 적용 범위
소규모 그룹 (대부분의 주에서 최대 50 명, 캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트에서는 최대 100 명)은 연중 언제든지 보험을 구매할 수 있습니다. 단, 직원은 공개 등록 또는 특별 등록 기간. 보험사는 보험료를 책정하거나 보험 적용 범위를 결정할 때 그룹의 전체 병력을 고려할 수 없으며 개별 직원의 의료 기록을 등록 할 때 고려할 수도 없습니다.
ACA의 개혁 이전에는 38 개 주와 DC의 보험 회사가 소그룹의 보험료를 그룹의 전반적인 건강 상태에 기초 할 수있었습니다. 개별 직원은 건강 상태에 따라 다른 보험료를 부과 할 수 없거나 보험 가입 자격이 거부되었습니다. 그러나 지속적인 신용 보상을하지 않은 (즉, 63 일 이상의 간격이없는) 종업원은 선재 조건 제외 기간을 가질 수 있습니다.
ACA는 기존 상태 제외 기간을 없애고 소그룹의 전체 보험료를 그룹 회원들의 건강 기록에 근거를 두는 관행을 폐지했습니다.
대규모 그룹 취재
ACA가 구현 되었더라도 대규모 그룹에 대한 규칙은 다릅니다. 대부분의 매우 큰 그룹과 많은 중규모 그룹은 보험 회사로부터 보험을 구입하는 것이 아니라자가 보험을 선택합니다. 그러나 보험 회사로부터 보상을 구매할 때 보험료는 그룹의 전반적인 청구 내역을 토대로 결정할 수 있습니다. 즉, 건강이 약한 그룹이 건강한 그룹보다 더 높은 총 보험료를 부과 할 수 있음을 의미합니다.그러나 그룹 내의 개별 직원은 보장 된 문제로 보상되며 개인의 병력에 따라 다른 요율을 청구하지 않습니다.
현재 의학 인수 사용
의료 보험 인수는 개별 시장의 신규 가입자 및 새로운 소그룹 계획에 대한 과거의 일이지만 아직 의료 보험 인수를 활용하는 보험 유형에는 여러 가지가 있습니다. 여기에는 ACA에 따라 "예외적 인 혜택"으로 간주되는 플랜 (주요 의료 건강 보험으로 간주되지 않으므로 ACA에서 규제하지 않음) 및 메디 케어 수혜자에게 판매되는 일부 플랜이 포함됩니다. 앞서 언급했듯이 개인 생명 보험은 일반적으로 의료 보험을 사용합니다.
예외 혜택
예외적 인 혜택에는 단기 건강 보험 및 치과 / 안과 보험, 사고 보조제, 중환자 의료 보험 및 고정 보상 플랜과 같은 보충 보험 상품이 포함됩니다.
대부분의 예외 혜택은 대체하지 않고 주요 의료 보험 혜택을 보완하도록 고안되었습니다. 어떤 사람들은 보상 플랜만으로 보상 플랜에 의존하기를 선택하지만 심각한 질병이나 부상의 경우 가입자가 상당한 개인 부담을받는 가입자를 떠날 수 있기 때문에 일반적으로 현명한 방법은 아닙니다. 중대한 질병 계획 및 사고 보충뿐만 아니라 고정 배상 계획은 가입자가 보상 청구를하는 경우 현금 혜택을 제공하며, 그 혜택은 그 사람의 주요 의료 정책에 따라 지불 한 비용을 지불하거나 도움을 줄 수 있습니다 기타 비용을 상쇄.
단기 계획은 일반적으로 독립 실행 형 보험으로 사용되지만 제한된 기간 동안 만 사용됩니다. 트럼프 행정부는 단기 계획의 규칙을 확장하여 최대 364 일의 초기 조건과 갱신을 포함한 총 지속 기간을 최대 36 개월까지 가질 수 있습니다. 그러나 약 절반의 주에서는 연방 규정 대신보다 제한적인 규칙이 적용됩니다.
단기 계획은 일반적인 주요 의료 계획과 달리 ACA에 의해 규제되지 않습니다. 따라서 그들은 필수 건강 혜택을 충당 할 필요가 없으며 연간 및 평생 보장 한도를 제한 할 수 있으며 보험 적용 범위를 결정하기 위해 의료 보험을 사용할 수 있습니다.
신청 절차는 일반적으로 매우 짧고 간단하지만 대다수의 단기 계획에는 기존 조건에 대한 담요 제외 조항이 포함됩니다 (보험 회사가 보험사를 얼마나 멀리 바라 볼지에 대한 계획에 의해 정의 된 "기존 상태"포함). 사람의 병력 - 10 년 전에 수술을받은 등록자는 새로운 단기 계획에서 배제되지 않았을 수도 있지만, 단기 계획을 얻기 전에 1 년 동안 수술을받은 사람이 배제 될 가능성이 높습니다.
메디 케어
대부분의 메디 케어 보장에는 의료 보험이 포함되지 않지만 몇 가지 중요한 예외가 있습니다. 대부분의 주에서 Medigap 플랜은 귀하의 초기 등록 기간이 끝난 후 신청하면 의학적으로 인수됩니다. 사람들이 초기 등록 창 후에 Medigap 계획에 등록 할 수있게하는 특별 등록 기간은 제한되어 있지만 상당히 드뭅니다.
대부분의 경우, Medigap 가입자가 다른 Medigap 플랜으로 전환하기로 결정하면 의료 보험 인수를 거쳐야합니다. 보험 회사는 신청자가 병력 및 가격에 따라 등록 할 자격이 있는지 여부를 결정합니다.
건강이 좋지 않은 일부 Medicare 수혜자는 의료 보험 처리 과정으로 인해 다른 Medigap 플랜으로 전환 할 수 없다는 사실을 알게됩니다.
메디 케어 어드벤티지 플랜은 의료 보험을 이용하지 않지만 예외는 있습니다. 말기 신질환을 가진 사람 (ESRD, 신부전)은 일반적으로 ESRD 환자를위한 특별 요구 계획이 아니라면 메디 케어 어드벤티지 플랜에 등록 할 수 없습니다.
생명 보험
생명 보험은 고용주를 통해 기본적인 단체 생명 보험 혜택을받지 않는 한 거의 항상 의료 보험으로 인수됩니다. 일부 보장 된 문제 정책을 사용할 수 있지만 매우 낮은 편익을 갖는 경향이 있습니다.
대부분의 경우, 생명 보험 증서를 직접 신청하는 경우 상당한 의료 보험 인수가 필요합니다.
보험 회사는 귀하의 의료 기록을 가져 오지만, 귀하의 집이나 사무실에 간호사를 보내 혈액 및 / 또는 소변 표본을 포함한 기본적인 건강 검진을 실시 할 수도 있습니다. 보험사는 신청자가 실질적인 보험금을 요청할 때 인수 절차에 특히 부지런한 경향이 있습니다. 100,000 달러 정책을 신청하는 것보다 백만 달러 정책을 신청하는 경우 의료 보험 인수가 더 철저 할 것으로 기대하십시오.
사후 채권 인수
보험 청구인은 보험금 청구 후 보험 인수를 금지하는 국가에 있지 않는 한, 보험 가입을 신청할 때나 보험금 청구 후에 의료 보험 인수를 할 수 있습니다.
2014 년 이전에는 개별 시장 보험 회사가 일상적으로이 두 가지를 모두 사용했습니다. 일부 보험업자는 초기 보험 처리 과정에서 신청자의 의료 기록을 확보하고 보험 증권을 발행하기 전에 해당 보험 증권에 대해 철저히 조사합니다.
그러나 다른 보험 회사는 신청자가 신청서를 제출할 때 의료 기록을 요구하지 않고 신청자가 제공 한 정보를 수락하면서 명예 시스템을 사용하게됩니다. 그러나 그 계획은 훨씬 더 엄격한 사후 청구 언더라이팅을하는 경향이있다. 즉, 처음 몇 년 내에 계획을 수립 할 때 중대한 의학적 주장이있는 경우 보험사는 계획에 등록한 사람보다 먼저 의료 기록을 가져 와서 미세한 톱니 모양의 빗으로 치료할 것입니다.그들이 현재의 주장에 묶일 수있는 의학적 쟁점을 발견하면, 그 주장을 부정하거나 심지어 정책을 철회 할 수 있습니다.
이것은 ACA가 의료 보험을 전혀 허용하지 않기 때문에 더 이상 주요 의료 계획에서는 발생하지 않습니다. 그러나 예외적 인 혜택, 생명 보험, 대규모 집단 보험 및 Medigap 플랜의 경우 의료 보험이 여전히 사용됩니다.
일부 경우에는 대규모 그룹 보험 적용과 같이 가격 책정은 그룹이 적용될 때 청구 내역을 기반으로 설정되며 청구 클레임 인수는 사용되지 않습니다. 향후 그룹의 요금은 그룹의 현재 건강 관리 활용에 영향을 받지만 당신의 계획은 경험이 있다고 가정합니다.
그러나 예외적 인 혜택을 제공하는 보험 회사는 주정부 규정을 준수하는 한 초기 보험 인수 또는 사후 보험 인수 또는 이들 두 가지 조합을 선택할 수 있습니다. 대부분의 단기 계획은 신청 절차가 일반적으로 매우 간단하므로 신청 후 며칠 째 유효하게 적용되므로 포스트 클레임 인수에 의존하는 경향이 있습니다. 따라서 보험금 청구 이후 인수 사실을 기억하고 잘못된 보안 의식에 빠지지 않도록하는 것이 중요합니다. 보험사가 단기 계획을 제안했기 때문에 기존 조건에 대해 걱정할 필요가 없다는 것을 의미하지는 않습니다.
대부분의 경우, 단기간 플랜은 선재 조건에 대해 포괄적 인 제외 사항을 적용하며 정책이있는 동안 청구를 끝내면 병력을 재확인 할 수 있습니다.
의학적 주장 심판에서 일어나는 일들을 배우십시오.DipHealth에서 온 단어
의료 보험은 보험사가 보험금 청구 및 보험료를 가능한 한 낮게 유지하기 위해 기존의 조건에 대해 비용을 지불하지 않아도되는 도구입니다.
Affordable Care Act와 선재 조건을 가진 사람들의 보호 덕분에 의료 보험료는 이전보다 훨씬 적습니다. 그러나 등록자의 초기 등록 기간 이후에 구입 한 단기 의료 보험, 개인 생명 보험 및 Medigap 보험을 포함한 일부 보험은 여전히 의료 보험의 적용을받습니다.
등록하기 전에 귀하의 자격 및 / 또는 보험료를 결정하기 위해 의료 보험이 어떻게 사용될 수 있는지 이해하십시오. 귀하의 플랜이 표준 가격과 특정 배제가 없더라도, 보험자는 귀하가 보험 청구가있는 경우 그리고 그 사실이 확인 된 후에도 여전히 의료 보험을 사용할 수 있으며, 기존 상태가 관련됩니다.
내 건강 보험은 얼마나 많은 내 수술을 커버합니까?
수술 비용과 건강 보험 비용이 다를 수 있으며 수술 자체 이상의 비용이 있습니다.
표준화 된 건강 보험은 무엇입니까?
Healthcare.gov의 Simple Choice 플랜은 2017 년에 제공 될 예정입니다. 이러한 표준화 된 플랜은 플랜 비교를 더 쉽게 할 것으로 기대됩니다.
치명적인 건강 보험은 무엇입니까?
치명적인 건강 보험은 건강상의 재난을 대비하여 재정적 인 안전망을 의미합니다. 극단적 인 건강 관리 필요성에 대해 비용을 지불합니다.