의료 개혁이 고용주 기반 보험에 영향을 미칠 것인가?

건강 보험 개혁에 관한 토론은 종종 개인 보험 시장 (즉, 고용주로부터 보험에 가입하지 않는 사람들)과 메디 케이드에 초점을 맞추지 만 고려중인 입법안은 고용주가 제공하는 보험에 중요한 변화를 가져올 것입니다 그들의 노동자들.

2010 년부터 저렴한 케어 법 (ACA)이 제정되었으며, 공화당 의원들은 제정 된 이래로이를 폐지하기 위해 노력해 왔습니다. 오바마 대통령의 거부권은 2017 년까지 법을 그대로 지켰지 만, 일단 대통령이 취임하면 공화당이 폐지 노력을 계속할 수있는 길을 걷게된다.

5 월 4 일 하원 의원들은 217 ~ 213 세의 건강 관리법 (AHCA)을 통과시켜 상원에 보냈다. 이 법안은 216 표의 통과가 필요했기 때문에 승리는 매우 좁은 편이었다.

의회 예산 국은 하원이 투표하기 전에 아직 최종안을 작성하지 않았다. 3 월에 CBO가 이전에이 법안을 득점 한 이후 3 건의 개정안이 추가되었으므로 AHCA의 전체 영향은 법안이 하원을 통과 한 후에도 분명하지 않았습니다. 법안 최종판의 CBO 점수는 5 월 24 일에 발표되었는데, 하원이 법안을 통과 한 지 약 3 주 후.

AHCA: Take One

폐지의 길은 다소 완강한데, ACA의 어느 부분이 변경되거나 철회되어야하는지에 대한 하원 공화당 원들 사이의 급격한 구분이있다.AHCA는 2017 년 3 월에 도입되었지만 지원 부족으로 수 시간의 논쟁 끝에 3 월 24 일 하원의 예정표보다 몇 분 앞당겨졌다.

하원 의장 Paul Ryan (R, Wisconsin)은 처음에 공화당 원들이 다른 항목들을 가지고 의제를 진행할 것이라고 말했지만, 다음 주까지는 AHCA가 다시 복귀했다. 그 이후 논쟁은 AHCA에 반대했던 공화당 원을 결속시키기위한 중 앙지를 찾기 위해 노력했다. 그 의원은 GOP 스펙트럼의 온건파와 극도로 보수적 인 종점에 있기 때문에 그것은 도전이었습니다.

지난 3 월 AHCA에 반대 한 공화당 대표는 적어도 33 명이 있었는데 공화당이 하원에서 다수파로 나뉘었지만 22 명 이하의 공화당이 반대표를 던지면 입법을 통과 할 수 있었다 (모든 민주당 원들은 처음부터 ACA 철회에 반대했다).

맥아더 수정안과 업튼 개정안과 함께 AHCA: 5 월 4 일 투표 = 통과

4 월과 5 월 초의 협상에는 보이지 않는 위험 공유 프로그램 수정안, 맥아더 수정안 및 상원 수정안 (Upton Amendment) 등 3 가지 추가 수정안이 포함되었습니다.

보이지 않는 위험 공유 프로그램 수정안은 4 월 초에 추가되었으며 개별 건강 보험 시장 안정화를 위해 9 년 동안 연방 기금으로 150 억 달러를 요구합니다.

Tom Macerthur (R, New Jersey) 의원이 4 월에 발표 한 MacArthur Amendment는 주정부가 필수 건강 혜택 요건, 연령 비율 규칙 및 지역 사회 등급을 포함하여 ACA의 소비자 보호 조항 중 일부를 포기할 수있게합니다.

주정부가 보험 시장을 지원하기위한 몇 가지 매우 기본적인 조치를 취하는 한, 개인 및 소그룹 계획에서 보장해야하는 필수 혜택의 범위를 축소 할 수 있습니다. 그들은 또한 보험 회사가 지속적인 보험을 유지하지 않는 선재 조건을 가진 사람들에게 더 높은 보험료를 청구하도록 허용 할 수 있습니다. 지난 12 개월 동안 최소 63 일간 보험에 갭이있는 사람에게는 개별 시장 계획에 등록한 후 처음 12 개월 동안 병력에 기초한 보험료 (즉, 건강 상태 인 경우 높은 보험료)가 부과됩니다 (대안 적으로 면제를 요구하지 않는 주에서는 규칙적인 AHCA 규칙이 적용되며, 보상 범위에 차이가있는 신청자는 병력에 관계없이 1 년간 30 % 높은 보험료가 부과됩니다.

맥아더 수정안 (MemArtur Amendment)은 보수당 인 House Freedom Caucus의지지를 얻었지만 선거 조건을 가진 사람들이 ACA 하에서 얻은 보호를 잃을 것이라는 우려로 온건 한 공화당 원들을 AHCA에서 더 멀리 밀어 냈다.

프레드 업톤 (미시건 주 R) 의원이 지난 5 월에 발표 한 업튼 수정안 (Upton Amendment)은 기존 상태 보호를 면제 한 주들에 대해 5 년 동안 80 억 달러를 제공하여, 존재하는 조건들이 지불 할 것입니다. 5 년 동안 80 억 달러가 부족할 것이라는 우려가 있지만 개정안이 ACHA의 지속적인 보험 보상 요건과 교차 목적으로 실제로 실행된다는 우려가 있지만 Upton Amendment는 AHCA를 지원하기 위해 일부 온건 주의자를 흔들었고 법안은 5 월 4 일의 오후.

상원의 법안

6 월 상원 공화당 원들은 더 나은 진료 조정법 (BCRA)이라는 법안을 발표했습니다. 그들은 BCRA의 몇 가지 변형을 도입했습니다. 다음은 AHCA와 BCRA의 차이점에 대한 설명입니다.

상원은 또한 "폐지 및 지연"조치를 도입했는데, 이는 본질적으로 의회가 2015 년에 통과시킨 법안 (H.R.3762)을 재 포장 한 버전이지만 오바마 대통령은 거부했다. 상원 공화당 원의 새로운 버전의 H.R.3762는 Obamacare Repeal Reconciliation Act of 2017 (ORRA)로 명명되었습니다. CBO의 청구서 분석뿐만 아니라 청구서 요약을 읽을 수 있습니다. ORRA가 상원 공화당 원 들간의 충분한지지를 얻지 못할 것 같다. 그들 중 몇몇은 갈 준비가되어 있지 않은 상태에서 ACA를 폐지 할 생각으로 유보를 표명했기 때문이다.

고용주가 후원하는 보험에 미치는 영향

AHCA는 이미 하원을 통과했지만, 상원의 판 (BCRA)은 여러면에서 다르다. 상원의 판결이 통과되면 하원은 대통령에게 파견되기 전에 변경안에 동의해야 할 것입니다.

그러나 개혁 법안을 그대로 제정한다면 고용주로부터 건강 보험에 가입하는 사람들에게 어떤 영향을 미칠 수 있습니까? AHCA와 BCRA에 대한 대부분의 초점은 개인 시장 보험을 구매하거나 메디 케이드 (Medicaid)를받는 사람들의 보험 적용 범위가 어떻게 바뀌 었는지에 관한 것입니다. 그러나 고용주가 후원하는 계획은 어떻습니까?

ACA는 고용주가 후원하는 건강 보험에 많은 변화를 가져 왔습니다. AHCA와 BCRA가 사람들이 고용주로부터받는 건강 보험에 미칠 영향에 대해 살펴 봅시다.

대규모 그룹: 고용주 위임 물 삭제

직원이 50 명 이상인 고용주는 더 이상 건강 보험을 제공 할 필요가 없습니다. ACA에 따르면, 50 명이 넘는 직원을 고용하는 고용인은 풀 타임 직원에게 최소한의 가치 (즉, 평균 의료비의 60 % 이상을 보상)를 제공하는 저렴한 건강 보험을 제공해야합니다. 그들이 그렇게하지 않으면, 그들은 과세 대상이됩니다. AHCA는 2016 년 초에 소급 적용되는 페널티를 없앨 예정입니다. 따라서 대규모 고용주를 요구하는 ACA의 규칙은 기술적으로는 여전히 책에 남아있을 것이지만, 고용주에게는이를 따르지 않는 반향이 없을 것입니다.

ACA가 요구 사항을 충족시키기 전에 대다수의 고용주가 건강 혜택을 제공하고 있음이 분명합니다.그러나 그들은 모두 저렴한 (ACA가 2017 년에 가구 소득의 9.69 %를 초과하지 않는 직원 전용 보험으로 정의) 및 포괄적 인 보험을 제공하지는 못했습니다. 일부 고용주는 직원에게 ACA의 저렴한 가격에 대한 정의와 다른 고용주, ​​특히 서비스 산업 및 높은 매출액을 가진 직업에 소액의 의료 혜택을 제공하는 "미니 의약품"을 제공하는 것을 요구했습니다 급여 한도 (예를 들어 일상적인 의사 방문을 보상했지만 연중 총 혜택이 $ 5,000 또는 $ 10,000로 제한되어 있으며 직원이 입원하면 멀지 않은 계획).

ACA 이전 데이터 (2009)를 기반으로 한 보건 당국의 분석에 따르면 고용주 위임이 발효 된 후 큰 이익을 얻은 사용자의 38 %가 ACA 하에서 혜택이 변경되지 않은 상태에서 ACA 하에서 처벌을받을 수 있습니다.

고용주 위임 벌금이 폐지되면, 일부 대규모 고용주는 미적용 보험 혜택을 되돌릴 수 있으며 일부는 고용인에게 보험료를 더 많이 부담하도록 요구할 수 있습니다. 직원들에게는 인기가 없으므로 ACA 이전 적용 범위로 완전히 전환되지는 않을 것입니다. 그러나 이것은 특히 ACA의 결과로 지난 몇 년 동안 고용주가 귀하의 혜택을 늘린 경우에 볼 가치가 있습니다.

50 명 미만의 직원으로 정의 된 소규모 고용주는 보험 보상을 제공 할 필요가 없었으므로 ACA의 고용주 위임을 취소해도 영향을 미치지 않습니다. 그러나 AHCA와 BCRA는 2020 년 현재 저임금 고용주가 최대 2 년 보험료를 상쇄하기 위해 사용할 수있는 세금 공제를 없앨 것입니다. 이것이 ACA의 널리 사용되는 조항은 아니지만,이를 제거하면 일부 중소기업이 보험을 제공하기가 더 어려워 질 수 있습니다.

미 의회 예산 국은 2018 년까지 AHCA 하에서 고용주가 후원하는 보험에 가입 한 사람들의 수는 2 백만명 감소 할 것이며, 2026 년까지 3 백만 명의 사람들이 고용주가 후원하는 보험으로 가입 할 것으로 예상합니다. BCRA에 따르면 CBO는 2018 년에는 4 백만 명의 사람들이 고용주가 후원하는 건강 보험을 가지 겠지만, 2026 년까지는 고용주가 후원하는 건강 보험을 보유 할 사람이 200 만 명에 불과하다고 추정합니다 (2026 년 ACA는 그대로 남았습니다.)

그 중 일부는 AHCA 또는 BCRA 하에서 개인 위임 패널티가 제거되면 고용주의 계획을 거부하는 사람들입니다. 그러나 고용주가 AHCA에 의해 위약금이 철폐되면 고용주가 보험 적용을 중단하는 사람들도 있습니다.

AHCA의 초기 CBO 분석 (3 월 말에 발표 됨)이 고용주가 후원하는 계획을 가진 사람들의 수가 2026 년까지 700 만 명씩 감소 할 것으로 예상 한 것은 주목할 만하다. 이후 분석에서 CBO는 더 작은 고용주가 후원하는 계획 (7 백만 개가 아닌 3 백만 개)이 적용되는 사람들의 수가 감소한 이유는 맥아더 수정안에 따라 면제를 모색하는 국가에서 개인 시장 커버리지 옵션이 질이 떨어지거나 접근하기 어려울 것이기 때문입니다.

CBO는 소수의 고용주가 개별 시장을 직원을위한 보험 가입을위한 좋은 대안으로 간주 할 것이고 따라서 MacArthur Amendment가 추가되지 않은 경우에도 그룹 보험을 계속 제공 할 것이라고 예상하고 있습니다. AHCA. CBO가 Cruz Amendment와 함께 BCRA를 채점하지는 않았지만, 고용주는 BCRA의 일부로 시행 될 경우 직원을 개별 시장에 파견하여 자신의 보상 범위를 구입하는 것과 유사한 예약을 할 것입니다 (Cruz Amendment는 보험 회사는 몇 가지 기본적인 ACA 준수 계획을 제공하는 한 비 준수 건강 보험을 제공 할 수 있습니다.

FSA 기부 한도: 2017 년 이후에 삭제됨

ACA는 2017 년에 유연한 지출 계좌 (FSA)에 2,600 달러를 기부하는데, 이는 인플레이션으로 분류됩니다. AHCA와 BCRA는 2017 년 말에이 제한을 없애고 고용주가 직원의 FSA에 기부 할 수있는 최대 금액을 설정하는 시스템으로 되돌립니다.

HSA 기부 한도: 2018 년 증액

HSA 공인 고액 공제 건강 보험 가입자에게는 HSA (Health 貯蓄 口座)의 현재 기부 한도가 한 가족당 6,750 달러, 한 개인당 3,400 달러입니다. 기부금은 세전 가격이며 고용주 또는 고용인이 작성하거나이 두 가지를 조합하여 작성할 수 있습니다.

AHCA와 BCRA 하에서 기부 한도는 건강 보험에 허용 된 최대 자기 부담 비용과 동일하게 증가 될 것입니다. 2017 년에는 한 개인당 7,150 달러, 한 가족당 13,400 달러입니다. 2018 년에는 한 개인당 7,350 달러, 한 가족에게는 14,700 달러로 인상 될 예정입니다.

직원이 HSA에 추가 기금을 기부 할 수 있다면 과세 소득이 적어지고 세금이 적게 듭니다.

소그룹: 고령 근로자를위한 더 높은 보험료

ACA는 소규모 고용주가 보험을 제공 할 것을 요구하지 않지만, 그렇다면 보험 계약 자체가 ACA에 의해 규제됩니다. 외눈 질이 아닌 소그룹 계획 (사람들이 스스로 구매하는 개별 시장 계획뿐 아니라)은 나이가 많은 등록자와 그렇지 않은 등록자가받을 수있는 보험료가 얼마나 많은지에 한계가 있습니다.

ACA에서 비율은 3: 1입니다. 즉, 64 세의 등록자는 21 세의 등록자만큼 3 배 이상을 청구 할 수 없습니다.

그러나 AHCA와 BCRA에서 ACA의 연령대 비율을 그대로 유지하기로 결정하지 않는 한, 주정부가 면제를 사용하는 경우 5: 1 (또는 그 이상)으로 수정됩니다 (BCRA 분석에서 CBO는 대부분의 주에서 5: 1 비율을 허용하도록 계획하고 있습니다). 5: 1의 비율로, 이전 등록자는 젊은 등록자보다 5 배 많은 비용을 청구 할 수 있습니다 (이는 보험 회사가 청구하는 비용으로 부분적으로는 고용주와 부분적으로 고용주가 부담해야하며 고용주가 지불해야하는 금액은 나이, 그러나 적용되는 연방 연령 차별 규칙이있다).

AHCA의 MacArthur Amendment에서는 주당 5 대 1 이상의 연령 비율을 사용할 수 있습니다. 즉, 50 세 이상의 중소기업 직원은 21 세 이상의 직원의 5 배 이상 요금이 부과 될 수 있습니다.

소규모 그룹: 금속 레벨 요구 사항 제거 가능

ACA는 ACA의 메탈 레벨 지정 인 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘에 부합하지 않는 소규모 그룹 계획을 요구합니다. 이것은 보험 수리적 가치의 척도입니다 (보험 가입자의 전체 인구에 걸쳐 보험이 적용될 것으로 기대되는 의료비의 비율, 특정 개인의 실제 보험료 비율은 얼마나 많은 의료 서비스가 사용되는지에 달려 있습니다). 청동 계획은 비용의 약 60 %,은 계획은 약 70 %, 금 계획은 약 80 %, 백금 계획은 약 90 %를 커버합니다 (각 레벨에서 +/- 2 % 포인트 범위로 실버 플랜은 보험 수리적 가치는 68 %에서 72 %까지의 범위에서).

AHCA에 따르면, 소규모 (및 개인) 계획이 금속 수준의 보험 수리적 가치 범위에 부합한다는 요구 사항은 2019 년 말에 제거 될 것입니다. 이는 계획의 변화가 더 클 것이고 사과와 사과를 비교하는 것이 조금 더 어려워 질 것입니다 여러 계획을 볼 때.

BCRA에 따라 메탈 레벨 보험 수리적 요구 사항은 연방 차원에서 변경되지 않지만 주에서는 BCRA 규정에 따라 훨씬 덜 엄격한 요구 사항이 부여되는 1332 면제를 사용하여 요구 사항을 포기하거나 변경할 수 있습니다 (1332 면제는 ACA의 일부이지만, ACA는 그들이 언제, 어떻게 수여 될 수 있는지에 관해 엄격한 지침을 가지고 있으며, BCRA는 그러한 요구 사항의 대부분을 제거 할 것입니다.

캐딜락 세금: 2026 년까지 일시 중지됨

ACA의 Cadillac 세금은 이미 2020 년까지 연기되었지만 길을 몇 년 지나면 긴장한 고용주들도 있습니다. 캐딜락 세금은 미리 결정된 수준을 초과하는 총 보험료의 부분에 대한 40 %의 소비세입니다. 비용이 가장 많이 드는 계획만을 목표로하고 있지만 비판자들은 시간이 지남에 따라 인플레이션을 초월한 의료 비용 증가로 인해 점점 더 많은 계획에 적용될 것이라고 걱정합니다. 건강 보험이 특히 비싼 국가 (예: 알래스카)에서는 최상위 수준의 계획 이상에 적용됩니다.

AHCA와 BCRA는 2020 년부터 2025 년까지 캐딜락 세금을 일시 중지하고 그 기간 동안 소비세가 부과되지 않습니다. 두 법 모두 2026 년에 효력이 발생하도록 일정을 정할 예정이지만, 정치적 통로의 양쪽에 인기가 없기 때문에 지금부터 추가로 세금을 없애기 위해 추가 법안을 시행 할 수도 있습니다.

주 유연성: 필수 건강 혜택

House Freedom Caucus 회원들에게 AHCA를 지원하기위한 노력의 일환으로 국회의원들은 맥아더 수정안을 통해 주정부가 필수 건강 혜택 및 지역 사회 등급에 적용되는 기준을 완화 할 수 있도록 허용했습니다.

ACA 하에서 조경되지 않은 소규모 그룹 계획 (및 개별 시장 계획)은 ACA의 필수 건강 혜택을 충당해야하며 소규모 그룹은 직원의 병력에 따라 더 높은 총 보험료를 청구 할 수 없습니다.

맥아더 수정안 (Mackerthur Amendment)은 건강한 등록자에 대한 보험료를 낮추기 위해 주정부가 이러한 규칙을 시행할지 여부를 결정할 수있게합니다. 물론, 절충 적 요건을 구현하기로 선택한 주에서 기존 조건을 가진 사람들은 소규모 그룹 계획이 현재 계획만큼 견고하지 못하다는 것을 알 수 있습니다.

보험 급여 격차를 경험하는 선재 조건을 가진 사람들에 대한 보험료 인상을 허락하기 위해 면제를 신청하면 단체 시장이 아닌 개별 시장에 적용됩니다.

BCRA는 주정부에 필수 건강 혜택을 재정의하는 등의 변경을 할 수있는 권리를 부여함으로써 약간 다른 접근 방식을 취합니다. 위에서 언급했듯이 BCRA는 주에서 1332 면제 (ACA와 비교하여) 면제를받을 수있는 제한적인 절차가 있습니다. CBO는 BCRA가 제정 될 경우 필수 건강 혜택으로 간주되는 범위를 줄이기 위해 1332 개의 면제 프로그램을 찾는 국가에서 인구의 거의 절반이 주에 살고 있다고 밝혔습니다. 이는 해당 주 내의 개인 및 소그룹 계획에 모두 영향을 미치며 시간이 지남에 따라 적용 범위가 덜 엄격 해집니다.

수명 및 연간 최대치 및 아웃 오브 포켓 제한에 대한 보호

ACA에 따르면 개인 계획, 완전 보험 계획, 자체 보험 계획과 같은 모든 비과세 계획은 연례 및 평생 급여 제한을 없애야합니다 (즉, 1 백만 달러 또는 5 백만 달러 이상의 계획을 수립 할 수 없음), 종종 ACA 이전의 경우처럼).

모든 비경제 계획은 또한 네트워크 내 본인 부담액을 사전 결정된 금액 이하로 제한해야합니다 (2017 년에는 한 개인당 7,150 달러).

그러나이 두 규칙은 필수 건강 혜택에만 적용됩니다.. 주에서 면제를 신청하고 ACA의 필수 건강 혜택 범위를 축소하면 평생 / 연간 최대치 및 자비심 제한에 관한 규정이 완화됩니다. 더 이상 필수적인 건강상의 혜택으로 간주되지 않는 것들은 더 이상 그러한 보호를받지 못합니다.

변화하지 않는 것

ACA의 일부 소비자 보호 측면은 널리 보급되어 있으며 AHCA 또는 BCRA에 따라 변경 될 예정이 아닙니다. 다음은 고용주가 후원하는 계획에서 동일하게 유지 될 가능성이있는 사항입니다.

• 청년은 26 세까지 부모의 건강 보험에 남아있을 수 있습니다.
• 연간 복지 혜택과 평생 복리 후생은 필수 의료 혜택에 적용되는 한도 내에서 금지되며, 위에서 설명한 바와 같이 필수 건강 혜택에 대한 요구 사항이 점차 줄어들어 연간 복리 후생 및 복지 혜택 모자 사용이 금지됩니다.
• 직원이 새로 보험에 들어갈 자격이있을 때 보험 기간 대기 기간은 90 일을 초과 할 수 없습니다 (BCRA의 Cruz Amendment에 따라 변경 될 수 있음 - 최종 법안의 최종 버전 일 수도 있고 아닐 수도 있음 - 각 주정부의 재량에 따라 다름).
• 자기 부담 금액에 한도가 있습니다 (2017 한도는 개인의 경우 7,150 달러, 한 가족의 경우 14,300 달러이며, 2018 년 한도는 개인의 경우 7,350 달러, 가족의 경우 14,700 달러입니다). 그러나 위에서 설명한 바와 같이 본인 부담 한도는 필수 건강 혜택에만 적용됩니다.