의료 혜택을 받기 전에 본인의 공제 금액을 지불해야합니까?

지난 몇 년 동안, 의료 서비스가 제공되기 전에 환자들에게 그들의 공제 금액을 지불하라고 요구하는 병원에 관한 뉴스에 점점 더 많은 이야기가있었습니다. 왜 이런 일이 일어나고 있으며 현재 건강 관리 시스템을 탐색하기 위해 소비자가 알아야 할 것은 무엇입니까?

사용 된 방식

과거에는 환자가 서비스 시간에 가입자 부담금 (copay)을 지불 할 것으로 예상되었지만 사실상 공제 금액으로 계산 된 청구액은 청구됩니다. 따라서 건강 진료 계획에 사무실 방문에 대해 $ 20의 가입자 분담금이있는 경우, 의사의 사무실은 귀하가 약속에 도착했을 때이를 수집합니다. 그러나 귀하의 플랜에 2 천 달러의 공제액이 있었고 수술을 받으려고했다면 수술 당시 아무것도 지불하지 않았지만 몇 주 후 병원에서 청구서를 받게됩니다.

첫째, 보험금 청구서를 보험 회사에 보내면 협상 된 환율이 계산되고 그 이상인 금액은 상쇄됩니다. 보험 회사는 그 부분을 지불하고 환자의 청구서 부분에 대해 병원에 통보합니다. 이 시점에서 병원은 공제액 및 적용 가능한 공동 보험료를 청구서를 귀하에게 보냅니다.

왜 환자는 점점 더 많은 비용을 지불해야합니까?

귀하의 절차가 완료되고 귀하의 보험 회사가 귀하의 청구서를 처리 할 때까지 귀하의 병원이 귀하에게 청구서를 보내는 것을 기다리는 전통적인 방법을 사용하고 있음을 여전히 발견하실 수 있습니다. 그러나 예정된 의료 서비스를 받기 전에 병원이 귀하의 공제 금액의 일부 또는 전부를 청구하는 것이 점차 보편화되고 있습니다.

이는 의료 비용 증가 및 공제 금액 및 총 본인 부담 비용을 포함하여 다양한 요인에 기인합니다.그러나 일반적으로 병원은 지불하지 않은 청구서에 얽매이지 않기를 원합니다. 그들은 절차가 완료된 후 환자가 빚진 비용의 일부를 지불하거나 지불하지 않을 수도 있음을 알고 있습니다. 병원은 환자를 징수 할 수 있지만 선불금을받는 것이 법안이 지불되도록하는 효과적인 방법입니다.

병원에서 지불를 요청하면 어떻게해야합니까?

이상적으로, 이것은 당신이 절차를 시작하기 전에 병원 과금 대행사와상의하기를 원할 것입니다. 병원에서 수술 전 18 시간 동안 환자가 4,000 달러의 공제 금액을 즉시 지불하기를 원한다면 스트레스가 많은 상황입니다.

공제액이 적용되는 의료 절차를 계획하고 있다면 처음부터 병원 정책에 대해 문의하십시오. 보험 회사와상의하여 환자가 청구되기 전에 청구서를 보험 회사에 보내야하는 병원과 계약 협상이 있는지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우, 병원은 귀하가 최소한 공제 금액의 일부를 지불하기를 바랍니다.

확실하지 않은 경우에는 주 보험 부서에 연락하여 의료 청구서 작성과 관련된 주에서 규칙 및 규정에 대한 조언이 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 아는 것이 많을수록 시스템을 더 잘 탐색 할 수 있습니다.

너는 실제로 얼마나 빚을 줍니까?

협상 된 의료 비용이 소매 비용보다 훨씬 낮다는 것을 명심하면서 빚진 금액에 대한 견적을 병원에 요청하십시오. 예를 들어, 귀하의 공제 금액이 5,000 달러이고, MRI 일정을 계획하고 있으며, 해당 연도의 공제 금액에 대해 아직 금액을 지불하지 않았다고 가정 해 봅시다. MRI의 평균 비용은 한 병원에서 다른 병원까지 다양하지만 평균 $ 2,600 이상입니다. 그리고 병원에 청구되는 금액은 귀하의 보험 회사가 그 병원에서 갖고있는 협상 된 요금보다 상당히 높을 것입니다. 병원은 2,000 달러를 청구 할 수 있지만 보험사의 협상 된 요금은 1,295 달러 일 수 있습니다. 이 경우 귀하가 공제 금액에 지불해야하는 금액은 $ 2,000이 아닌 $ 1,295가됩니다.

귀하의 공제 금액보다 수 배나 많은 비용이 드는 절차를 갖고 계신다면 이것은 정말로 문제가되지 않습니다. 평균 $ 50,000의 무릎 보충을 받고 공제 금액이 $ 5,000 인 경우 전체 공제액을 지불해야합니다. 병원은 귀하에게 보험료 전액 또는 일부를 지불하라고 요청할 수도 있고 보험금 청구서를 보험 회사에 제출 한 후 청구 할 수도 있지만 5,000 달러를 모두 지불해야한다는 사실을 잊을 수는 없습니다.

그러나 이전 MRI 사례에서 보험사가 보험금 청구를 처리 할 때까지 실제 금액을 지불해야합니다. 병원에서 미리 공제액의 일부를 지불하고 실제로 빚을지는 금액이 불분명 한 경우 병원에 돈을주기 전에 보험사와 상황을상의하십시오. 보험 회사의 EOB가 병원에 ​​청구하는 금액이 아니라 궁극적으로 귀하에게 빚지고 있다고 말하는 금액만을 지불하기를 원할 것입니다.

지불 계획이 있습니까?

병원은 은행을 필요로하는 환자를위한 지불 계획을 수립하기 위해 은행과 협력하고 있으며 종종 관심이 없으며 환자의 신용 기록에 의존하지 않는 상황도 있습니다. 병원에서 의료 진료에 앞서 귀하의 공제 금액을 지불 할 것을 요구하고 그렇게 할 수있는 현실적인 방법이 없다면, 지불 계획의 가능성에 대해 그들에게 질문하십시오.

병원은 귀하가 필요로하는 보살핌을 받고 잘되기를 희망하지만, 귀하가 청구서의 일부를 지불 할 수 없을 경우 부실 채권을 붙잡고 싶지 않습니다. 환자가 몇 달 또는 몇 년에 걸쳐 청구서를 연장 할 수있게하는 지불 계획은 환자가 돌보지 않고 병원에가는 것이나 병원에서 전혀 지불하지 않는 것이 바람직합니다. 그들이 요구하는 금액을 지불 할 수 없다면, 지불 할 수있는 금액을 제안하고, 나머지 금액에 대한 지불 일정을 정할 것인지 물어보십시오.

환자에게 청구 및 지불 과정을 안내 할 수있는 병원의 사례 관리자 또는 사회 복지사가 있는지 물어보십시오. 혼자만 생각할 필요는 없으며, 병원의 지불 요구 사항이 처음 나타나는 것보다 더 유연 할 수 있습니다.

재정적 인 상황에 따라 병원의 자선 보호 프로그램에 대해 물어 보거나 소득에 따라 비용의 일부를 쓸 수 있는지 여부를 물어야합니다.

병원이 지불 능력에 따라 치료를 거부 할 수 있습니까?

환자의 지불 능력에 관계없이 치료를 제공한다는 측면에서 병원의 의무에 대한 오해가 있습니다. 1986 년 이래 EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labor Act)는 메디 케어 (미국의 거의 모든 병원)를 수용하는 모든 병원이 응급실에있는 여성을 포함하여 응급실에 도착한 모든 환자에게 검진 및 안정화 서비스를 제공하도록 요구했습니다 환자의 보험 상태 또는 진료비 지불 능력에 관계없이 노동을 할 수 있습니다.

응급실은 모든 환자를 검사하여 문제가 무엇인지 판단하고 안정화 서비스를 제공해야합니다. 환자가 자금 부족으로 환자가 피가 흘러 내릴 수 없습니다. 그러나 환자가 비용을 지불 할 수 있을지 확실하지 않으면 EMTALA는 응급 서비스 이외의 어떤 치료에도 적용되지 않는다면 안정화 이상으로 아무것도 제공 할 필요가 없습니다.

따라서 사전에 계획된 의료 절차는 환자의 지불 능력에 관계없이 병원이 치료를 제공하도록 요구하는 규칙의 적용을받지 않습니다.

증가하는 공제액은 환자와 병원을 힘든 위치에 둔다.

Affordable Care Act가 시행 된 이후, 보험 미가입 비율은 상당히 감소했습니다. US Census 데이터에 따르면 미국 인구의 14.5 %는 2013 년에 보험에 들지 않았으며 2016 년까지 8.6 %로 떨어졌습니다. 의심 할 여지없이 좋은 점은 새로 피보험자가있는 사람들 중에는 특히 높은 본인 부담금 소송 비용.

ACA는 네트워크 내 비용이 얼마나 높은가를 제한하지만 한계 자체는 상당히 높습니다. 2018 년 건강 보험 플랜은 일인당 7,350 달러, 한 가족당 14,700 달러의 높은 본인 부담금을받을 수 있습니다. 그리고 2019 년에 HHS는이 상한 액을 각각 7,900 달러와 15,800 달러로 인상 할 것을 제안했습니다. 많은 건강 보험에는 자기 부담금 한도가 그 금액보다 훨씬 적습니다. 그러나 개별 시장 계획에 대한 공제 금액은 종종 수천 달러에 이릅니다. (비용 분담금 삭감은 자격이되는 사람들을위한 공제 금액을 줄입니다. 계획에서 교환).

고용주가 후원하는 계획은 자기 부담 비용에 대한 ACA의 상한을 준수해야하지만, 개별 시장의 것보다 낮은 부담금 및 자기 부담액을 부담하는 경향이 있습니다. 2017 년 고용주가 후원하는 건강 보험 가입자의 평균 공제 금액은 1,221 달러 였지만 공제 대상에서 제외 된 운 좋은 19 %를 포함했습니다. 우리가 공제 대상 근로자의 81 % 만 고려할 때 평균 공제 금액은 1,500 달러 이상입니다.

그러나 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)는 2017 년에 가정 경제학 및 의사 결정의 조사에 응답 한 응답자 중 44 %가 예기치 않은 청구서를 충당하기 위해 400 달러를 내지 못하거나 비용을 충당하기 위해 무언가를 팔아야한다고보고했습니다. 그것은 사람들이 예기치 않았지만 필요한 의료 절차와 상당히 높은 공제액을 가지고있을 때 수수께끼를 제시합니다.

또한 지역 주민들에게 건강 관리를 제공하면서 동시에 재정적으로 생존하기에 충분한 수익을 창출해야하는 병원에 대한 수수께끼를 제시합니다. 공제 금액의 적어도 일부를 선불로 지불하는 것은 병원이 환자가 청구서를 내지 못하는 상황을 피하기위한 하나의 방법입니다.

HDHP에 액세스 할 수있는 경우 HSA 고려

고용주가 HSA 공인 고액 공제 건강 보험 (HDHP)을 제공하거나 개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구입하는 경우 HDHP에 등록하는 것을 고려하십시오. 그들은 모두에게 적합한 것은 아니지만, HDHP의 적용을받는다면 HSA에 세전 기금을 기부 할 수 있으며 필요하다면 언제든지있을 수 있습니다.

2018 년에는 HDHP에 따라 가족 보험이 적용되는 경우 HSA에 최대 6,900 달러를 기부 할 수 있으며 HDHP로 자기 보험 만 제공하는 경우 최대 3,450 달러까지 기부 할 수 있습니다. 매달 적은 금액 만 기부 할 수 있다고하더라도 시간이 지남에 따라 합산되며 "사용하거나 잃어 버리지 않는"조항은 없습니다. 돈을 인출해야 할 때까지 귀하의 계좌에 남아 있습니다. HDHP 보험에 가입하고있는 동안 HSA에 쿠션을 쌓을 수 있으며, 그 시점에서 더 이상 HDHP 보험이 적용되지 않는 경우에도 향후 의료비를 충당하기 위해 나중에 철회 할 수 있습니다.

따라서 여기에있는 중요한 점은 HSA 인증 계획에 대한 액세스 권한이 있으면 HSA에 등록하여 HSA에 기부하면 병원에서 갑자기 큰 덩어리를 지불 할 가능성이있는 상황을 쉽게 처리 할 수 ​​있다는 것입니다 의료 혜택을 받으려면 돈을 먼저 가져와야합니다.

고용주가 FSA를 제공하는 경우에도 좋은 방법이지만, HSA의 미사용 금액은 FSA 자금의 경우가 아닌 1 년에서 다음 해까지 계좌에 남아있게됩니다.