건강 관리에서 부작용이 어떻게 작용하는지

건강 보험에있어서의 불리한 선택은 건강 보험에 가입 한 사람, 또는 보험 회사에 더 높은 위험을 선물하는 사람들이 건강 보험을 구매할 때 건강한 사람들이 그것을 사지 않을 때 발생합니다. 건강에 좋지 않은 사람들이 더 많은 건강 보험을 구입하거나보다 건강한 건강 보험을 구입하는 경우 역 선택도 발생할 수 있습니다.

불리한 선택은 보험 회사가 예상했던 것보다 보험금 청구를 통해 돈을 잃을 위험이 더 높습니다. 그렇게되면 보험료가 높아져 건강에 좋지 않은 사람들이 점차 비싼 보험 혜택을 구매하지 않기 때문에 불리한 선택을하게됩니다. 역 선택이 선택되지 않으면 건강 보험 회사는 이익이 없어져 결국 사업을 포기하게됩니다.

역 선택의 작동 방식

매우 간단한 예제가 있습니다. 건강 보험 회사가 월 500 달러의 건강 보험료를 판매한다고 가정 해 봅시다. 건강한 20 세 남자들은 매달 보험료를보고 "내가 건강에 문제가 없다면 건강 관리에 일년에 500 달러를 쓰지 않을 것입니다. 나는 내가 수술이나 비싼 건강 관리 절차가 필요할 기회가 너무 적 으면 500 달러의 월 보험료로 돈을 낭비하지 않을 것 "이라고 말했다.

한편 심장 질환을 앓고있는 64 세의 비만 당뇨병 환자는 월 500 달러의 월 보험료를보고 "와우, 한 달에 500 달러 만 내면이 건강 보험 회사가 내 건강 보험 청구서의 상당액을 일년 동안 지불하게 될 것" ! 공제 금액을 지불 한 후에도,이 보험은 여전히 ​​많은 부분을 차지합니다. 나는 그것을 사겠다!"

이 불리한 선택은 건강 보험 가입자가 주로 건강 문제가있는 사람들로 구성되며, 건강 보험 청구서를 지불해야한다면 월 500 달러 이상을 쓸 것이라고 생각합니다. 건강 보험은 가입자 당 월 500 달러 씩만 지불하기 때문에 보험금 청구시 가입자 당 월 500 달러 이상을 지불하고 있기 때문에 건강 보험은 돈을 잃습니다. 건강 보험 회사가 이러한 불리한 선택을 막기 위해 무언가를하지 않는다면, 결국 많은 돈을 잃어 버려서 보험금 청구를 계속할 수 없게됩니다.

ACA 유한 보증인의 역 선택 방지 능력

건강 보험 회사가 불리한 선택을 피하거나 막을 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 그러나 정부 규정은 건강 보험사가 이러한 방법 중 일부를 사용하지 못하게하고 다른 방법의 사용을 제한합니다.

규제되지 않은 건강 보험 시장, 건강 보험 회사는 불리한 선택을 피하기 위해 인수를 사용할 것입니다. Underwriting 과정에서 Underwriter는 지원자의 병력, 인구 통계, 이전 소유권 주장 및 생활 방식을 조사합니다. 보험사가 건강 보험을 신청할 때 보험사가 직면하게 될 위험을 결정하려고합니다.

보험 회사는 건강 보험을 너무 많이 위험에 처하게하거나 위험한 사람에게 더 높은 보험료를 부과하는 사람에게 건강 보험을 판매하지 않기로 결정할 수 있습니다. 또한 건강 보험 회사는 보험을 제공하는 보험 금액에 연간 또는 평생 한도를 설정하거나, 보험 적용 범위에서 기존 조건을 제외하거나, 특정 유형의 값 비싼 건강 관리 제품 또는 서비스를 보험 적용 범위에서 제외함으로써 위험을 제한 할 수 있습니다.

미국에서는 건강 보험 회사가 2014 년 이전에 개별 (비 그룹) 시장에서 널리 사용되었지만 대부분의 이러한 기술을 더 이상 사용할 수 없습니다. The Affordable Care Act

• 건강 보험 회사가 선재 상태의 사람들에게 건강 보험 판매를 거부하는 것을 금지합니다.
• 보험 회사가 건강한 사람들에게 요금을 청구하는 것보다 더 많은 선재 조건을 가진 사람들에게 비용을 청구하는 것을 금지합니다.
• 건강 플랜이 혜택에 연간 또는 평생 한도를 부과하는 것을 금지합니다.
• 필수 건강 혜택의 통일 된 세트를 충당하기위한 건강 보험이 필요합니다. 건강 보험은 비싼 의료 서비스 나 제품을 보험에서 제외 할 수 없습니다.
• 본질적으로 포괄적 인 의료 보험의 인수를 근본적으로 제거합니다 (단, 보험 가입은 단기 건강 보험, 제한된 혜택 정책 및 등록자 초기 등록 창 후에 구입 한 메디 갭 플랜을 포함하여 ACA가 규제하지 않는 범위에서 여전히 허용됨)

그러나 ACA는 또한 보험사가 불리한 선택을 방지 할 수 있도록 설계되었습니다.

저렴한 의료법은 건강 보험사가 개인 시장에서 불리한 선택 (그리고 어느 정도는 소그룹 시장에서)을 방지하기 위해 사용했던 많은 도구를 제거하거나 제한했지만, 선택되지 않은 역 선택을 방지하기위한 다른 수단을 마련했습니다.

• 미국의 모든 합법적 거주자가 건강 보험에 가입하거나 과세 벌금을 내야합니다. 이는 건강 보험에 가입하지 않고 건강 보험에 가입함으로써 돈을 저축하려는 유혹을받을 수있는 젊고 건강한 사람들을 장려합니다. 그들이 등록하지 않으면 엄청난 세금을냅니다. 그러나 2017 년 말 제정 된 세금 삭감 법 (Tax Cuts and Jobs Act)의 결과로 벌금은 2018 년 말에 폐지 될 것입니다.미 의회 예산 국은 개별 위임 벌금을 없애면 벌금이 계속 될 때보 다 10 % 높은 개별 시장 보험료가 부과 될 것으로 추정합니다. 그 보험료 인상은 보험금을 내면 건강 보험에 드는 사람들이 보험금을 내면 건강 보험에 들기 때문에 보험 급여 인상에 대한 직접적인 결과가됩니다.
• 그것은 중도 소득을 가진 사람들이 건강 보험 교환기에서 건강 보험을 구매할 수 있도록 보조금을 제공하여 건강 보험에 가입 할 가능성이 더 높습니다. 이 요인은 ACA 준수 개인 시장이 지난 몇 년 동안 상당한 금리 인상에도 불구하고 대부분의 지역에서 죽음의 소용돌이에 직면하지 않는 주된 이유입니다. 프리미엄 보조금은 보험료와 보조를 맞추기 위해 늘어납니다. 이는 소매가가 얼마나 높은가에 관계없이 보조금 수령 자격이있는 사람들에게 보험이 적용될 수 있음을 의미합니다 (불행히도, 현재 소외 계층을위한 보험 혜택을 유지할 수있는 메커니즘이 없습니다 보험료 보조금 수혜 자격이 있고 건강 인구가 많은 사람들은 보험료가 올라감에 따라 보험 급여를 떨어 뜨릴 가능성이 높다).
• 사람들이 건강 보험에 가입 할 수 있도록 제한을 두어 사람들이 아플 때까지 건강 보험을 사기를 기다릴 수없고 건강 관리 비용이 발생할 것임을 알고 있습니다. 사람들은 매년 가을에 열리는 등록 기간 중 또는 취업 기반 건강 보험을 잃거나, 결혼하거나, 새로운 지역으로 이사하는 등의 특정 생활 사건으로 인해 제한된 특별 등록 기간 동안에 만 건강 보험에 가입 할 수 있습니다 (그리고 이후의 규정은 해당 특별 등록 기간에 관한 규정을 강화하여 자격이되는 사건의 증거를 요구하고 많은 경우에 이미 해당 사건 이전에 일종의 보상 범위가 있음을 요구합니다).
• 그것은 누군가가 건강 보험에 가입하고 시간 보장이 시작되는 사이에 짧은 대기 기간을 허락합니다.
• 건강 보험 회사는 비 흡연자보다 50 % 더 높은 보험료를 지불 할 수 있습니다 (일부 주에서는이 조항을 제한하거나 제외 시켰습니다).
• 고령자는 젊은 사람들보다 의료비가 더 많이 드는 경향이 있기 때문에 건강 보험 회사는 젊은 사람들에게 청구하는 것보다 3 배 이상 고령자에게 요금을 부과 할 수 있으므로 보험사에게 더 높은 위험을 제시합니다.
• 보험 수리적 가치에 근거하여 보험 적용 범위를 일정하게 설정함으로써 보험사는 보험 수리적 가치가 높은 건강 보험에 대해 더 많은 비용을 청구 할 수있었습니다. 플래티넘 플랜은 청동 플랜보다 많은 비용이 들기 때문에 플래티넘 플랜이 제공하는보다 견고한 보험을 원하는 소비자는 더 많은 비용을 지불해야합니다.