건강 보험 사망자 스파이더 란 무엇입니까?

건강 보험 사망자 나선형은 보험료가 급격히 증가하여 건강한 사람들이 더 이상 비용 부담이 없다고 인식하면 보험을 포기하게 만드는 시나리오를 설명합니다. 이는 건강 보험 가입자의 이탈이 작고 건강한 위험 집단을 떠남에 따라 보험료를 더욱 인상하게 만듭니다. 보험료가 계속 인상되면 건강한 사람들은 계속 보험 혜택을 포기하고 상황은 시장이 단순히 붕괴되는 시점에 도달 할 때까지 나선형을 유지합니다.

커버리지가 너무 비싸서 누군가가 감당할 수 없거나 보험사가 시장을 완전히 탈퇴하려고 할 때 붕괴가 발생합니다. 보험사는 일반적으로 비교적 안정적인 시장에만 머물기를 원합니다. 그리고 보험 시장이 안정적 일 때, 보험 계약자의 대다수는 상대적으로 건강해야하므로, 보험료는 수영장의 아픈 구성원을 돌보는 데 드는 비용을 상쇄 할 수 있습니다.

죽음의 소용돌이 치는 상황에서, 건강 등록자의 수가 급격히 감소하여 등록자가 훨씬 적지 만, 건강 보험 가입자가 퇴사하기 전과 거의 같은 총 비용이 발생합니다. 이는 대부분의 청구가 가장 아픈 가입자에게서 비롯된 것이기 때문입니다. 그 비용이 남아있는 작은 보험자 풀에 퍼지면 보험료가 상승하고 죽음의 나선형 순환이 계속됩니다.

죽음의 나선은 보험 시장에서 최악의 시나리오이며, 시장의 붕괴 또는 거의 붕괴를 초래합니다.

건강 보험이 정치화 될 때 죽음의 나선은 종종 잘못 표현됩니다.

"죽음의 소용돌이 (death spiral)"라는 용어는 죽음의 소용돌이의 다른 측면, 즉 등록이 급격히 줄어들고 결국 시장 붕괴가 발생하는지 여부에 관계없이 보험료 인상이라는 개념과 종종 충돌합니다. 그리고 사람들이 죽음의 소용돌이에 대한 개념을 완전히 이해하고 있는지 여부에 관계없이이 용어는 분명 즐거운 이미지를 불러 일으키지 않습니다.

그래서 "죽음의 나선형"이라는 용어가 미국에서 ACA 준수 개인 건강 보험 시장을 설명하기 위해 저렴한 의료법의 반대자들에 자주 사용 된 것은 놀라운 일이 아닙니다. 그러나 잠재적 인 죽음의 나선에 관한 경고는 ACA의 지지자들에 의해 발행되었으며, 다양한 입법 및 규제 변화가 개별 보험 시장, 특히 가장 취약한 국가의 안정성을 어떻게 위협 할 수 있는지에 대한 우려를 표명했습니다.

ACA 이전 상태 기반 건강 관리 개혁에서 얻은 교훈

ACA가 실행되기 전에 개별 시장 보험 회사가 보험료를 저렴하게 유지하는 데 사용 된 가장 중요한 요소 (따라서 사망 소용돌이를 피할 수 있음)는 의료 보험 인수입니다. 거의 모든 주에있는 보험 회사는 신청인의 병력을 조사하여 그 사람이 좋은 위험 여부를 결정합니다.

의료 기록이 미래의 상당한 클레임을 가질 수 있다고 지적한 신청자는 일반적으로 완전히 거절되거나 기존 보험료에 비해 상당히 높은 보험료 또는 담요 배제 혜택을 제공합니다.이러한 방식으로 개별 시장의 보험 회사는 총 청구 비용을 가능한 한 낮게 유지할 수 있었기 때문에 고용주가 후원하는 건강 보험의 보험료보다 훨씬 낮은 보험료를 발생시킬 수있었습니다 (ACA, 고용주가 후원하는 보험 회사 보험 적용 범위가 병든 직원을 거절하거나 더 높은 보험료를 부과하도록 허용되지 않았습니다).

ACA가 초안 작성되었을 때 선재 조건을 가진 사람들을 대상으로 개별 시장 커버리지에 대한 액세스를 보장하는 것이 우선 순위였습니다. 그러나 국회의원들은 보험사들에게 병역을 근거로하지 않는 보험료로 개별 시장에서 모든 지원자를 받아 들일 것을 단순히 요구하면 시장이 붕괴 될 것이라는 것을 알았다.

개별 시장 붕괴는 ACA가 작성되기 십 년 전에 워싱턴 주에서 이미 발생했습니다. 워싱턴 의원들은 1993 년 워싱턴 주 보건 서비스 법 (Washington State Health Services Act of 1993)을 제정하여 1990 년대 초 건강 관리 개혁에 착수했다. 법에 따라 보험사는 병력에 상관없이 모든 지원자를 수락해야했다.

그러나 1998 년에 발효 될 예정이었던이 법의 개별 위임장 부분은 1995 년에 폐지되었다. 건강한 사람들은 건강 보험을 완전히 포기할 수 있었고 병이 나면 나중에 등록 할 수 있음을 알았다. 이것이 지속 가능하지 않은 시장 동향을 만드는 방법을 쉽게 알 수 있습니다. 보건 서비스 법이 제정되면 워싱턴의 개별 시장에서 19 개 보험사가 보험을 판매했습니다. 1999 년까지, 시장은 완전히 무너졌습니다. 워싱턴 의원들은 2000 년에 국가 보장 보장 규정을 개정하여 건강 보험 가입을위한 돌봄이 필요할 때까지 기다리는 것이 더 힘들어졌으며 시장이 반등했다.

뉴욕주는 또한 의료 보험 회사가 1990 년 초반에 의료 기록에 관계없이 모든 신청자를 보상하도록 요구하기 시작했습니다. 프리미엄은 위치와 가족 규모에 따라 달라질 수 있으므로 더 젊고 건강한 사람들은 더 까다 롭고 노인과 같은 금액을 부과받습니다 (뉴욕은 보험 회사가 여전히 엄격하지 않은 3 세보다 나이가 적은 사람들에게 같은 금액을 부과하도록 요구합니다. 1의 비율). 그러나 워싱턴의 경우와 마찬가지로 보험 보장을 유지할 것을 요구하는 명령은 없었으며 결과는 하늘 높은 보험료와 주에서 보험을 제공하는 보험 회사가 거의 없었습니다.

뉴욕주는 저소득층 거주자에게 다양한 주정부 보조금을 제공했으며 워싱턴의 Basic Health Program은 저소득층 가입자에게 보조금을 제공했습니다. 그러나 어느 국가도 중산층 등록자의 보험 보상 비용을 보조 할 메커니즘이 없었습니다.

ACA는 죽음의 나선을 막기 위해 설계되었습니다.

ACA의 초안을 작성한 의원은 건강한 사람들이 보험을 계속 구매할 수 있도록 다른 규정없이 보상 범위가 보장되어야하는 문제 (즉, 아무도 의료 기록을 근거로 거부되거나 부과 될 수없는 문제)를 알고있었습니다.

따라서 개별 시장에서 죽음의 소용돌이를 유발하지 않기 위해 ACA에는 다음이 포함되었습니다.

• 빈곤 수준의 최대 400 %를 버는 사람들을위한 프리미엄 보조금. 2018 년에 적용되는 보험 적용 범위는 한 개인의 경우 48,240 달러, 4 인 가족의 경우 98,400 달러입니다. 보조금은 보험료에 보조를 맞추기 위해 성장하며 보험료를 보조금으로 충당 할 비용을 일정한 소득 비율로 유지하도록 고안되었습니다.
• 거의 모든 미국인이 건강 보험에 가입하거나 벌금을 내야하는 개별 위임 사항. 2017 년 제정 된 GOP 세법에 따라 2019 년부터 벌금이 면제 될 예정이다 (2018 년에 보험에 들지 않았고 위임 면제 자격이없는 사람들은 여전히 ​​벌칙의 대상이된다).
• 사람들이 개별 시장 커버리지에 등록 할 수있는 연례 오픈 등록 창 (교환을 통해 또는 보험 회사를 통해 직접). 매년 열려있는 등록 창은 거의 모든 주에서 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지입니다. 이 창 밖에서는 특별 등록 기간이 만료되지 않는 한 개별 시장에서 보험을 구입할 수 없으며 최근 몇 년 동안 특별 등록 기간 규칙이 강화되었습니다. 개인 시장의 보험은 단순히 사람이 선택할 때만 구입할 수 없으므로 보험이 없으면 사람들이 더 쉽게 진료를받을 수있게되고 의료 서비스가 필요할 때 보험에 가입 할 수있게됩니다.

ACA의 프리미엄 보조금, 개인 위임 및 제한된 등록 기간은 개별 건강 보험 시장의 붕괴를 막아 왔습니다. 2016 년과 2017 년에 일부 지역이 시장 붕괴를 겪을 수도 있다는 우려에도 불구하고 보험 책임자와 국가 지도자들에게 부지런한 노력이 있었음에도 불구하고 미국의 모든 카운티에서 계속 보험 혜택을받을 수 있습니다. 2017 년에 고려중인 ACA 폐지 조치로 인한 불확실성에도 불구하고 2018 년에는 보험 회사에 참여하게된다.

개인 위임 벌이 벌어지고있는 지금은 어떻게됩니까?

2017 년 12 월에 제정 된 세금 삭감 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)은 2018 년 말 이후 개별 위임 패널티를 없애줍니다. 따라서 2019 년 이후 보험에 들지 않은 사람들은 자신의 처벌을 부과하는 국가에 있지 않는 한 더 이상 처벌을받지 않습니다.

이로 인해 보험료가 인상 될 것이라는 데는 의문의 여지가 없습니다. 미 의회 예산 국은 개별 위임 벌금이 없다면 미래의 보험료가 평균보다 10 % 높을 것으로 예상했다. 그 증가는 일부 주에서 2019 년에 제출 한 보험사의 초기 보험료 청구 기록에서 이미 분명합니다.

개별 시장의 보험료는 2019 년에 다시 증가 할 것이며, 많은 주에서 두 자릿수의 비율 증가가 예상됩니다. 이러한 임박한 금리 인상은 개인 위임 벌금 및 단기 건강 보험 및 협회 건강 계획에 대한 접근을 확대하려는 트럼프 행정의 노력으로 인해 크게 늘었습니다 (건강한 사람들은 그 계획에 몰두하여 ACA 준수 시장으로 인해 프리미엄이 높아짐).

그러나 제한된 입학 창구와 프리미엄 보조금은 변경되지 않고 그대로 유지됩니다., 그리고 그들은 개별 시장에서 널리 퍼지게되는 죽음의 소용돌이를 예방하는 열쇠가 될 것입니다.

보험료가 증가함에 따라 보험료 보조금 또한 증가 할 것입니다. 이는 2018 년에 수백만 명의 개별 시장 등록자들과 마찬가지로 보조 보조 비용을 2019 년과 거의 동일하게 유지할 것입니다. 2018 년에 건강 보험 교환을 통해 계획에 등록한 1175 만 명 중 980 만 명이 거의 보조금을 받고 있습니다. 이 개인은 보조금이없는 보험료가 얼마나 많이 인상되는지에 관계없이 2019 년 이후 보조금 보험료의 변화가 거의 없습니다. 그래서 더 높은 보험료로부터 격리되어 있기 때문에, 죽음의 소용돌이 (즉, 건강 보험료를 떨어 뜨리는 더 높은 보험료)가 보험료 보조를받는 인구에 대해 소급됩니다.

Unsubsidized ACA 고분고분 한 시장에있는 죽음 나선형?

그러나 개별 시장 등록자 중 사망 소용돌이가 될 수 있습니다. 하지마. 프리미엄 보조금을 받는다. 빈곤 수준의 400 % 이상을 버는 사람들, 가족의 결함에 영향을받는 사람들, 메디 케이드 보장 범위에있는 사람들, 소득에 관계없이 교환소 밖에서 보험을 구매하는 사람에게는 보조금을 사용할 수 없습니다. 이 사람들은 보험료 보조금을받는 사람들과 같은 보험료를 받고 있지만 보험료 인상을 막을 수있는 방법은 없습니다.

실제로, 교환 학생 등록은 2017 년 (1175 만 대 1220 만 대)이었던 것보다 2018 년에 약간 낮았지만 동일한 ACA 준수 개별 시장 계획에 등록했습니다 교환소 외부 (즉, 누구도 프리미엄 보조금을받지 못하고 모두가 전액을 내야 만한다) 특히 요금 인상이 특히 큰 주에서는 급격히 감소하고있다.

의회 나 각 주정부가 현재 보조금 수령 자격이없는 사람들에게 고급 보조금을 연장하기위한 조치를 취하지 않는다면 (또는 개인 위임 벌금을 강요하는 것처럼 보이지는 않을 것 같지만) 개인 시장의 보조금을받지 않은 입회자들의 탈출은 계속 될 것입니다. 2019 년 이후. 이는 특히 트럼프 행정부가 건전한 사람들이 ACA 준수 개별 시장 보험 대신 단기 계획 및 협회 건강 보험에 등록하는 것이 더 쉬워 질 수 있도록 제안 된 규정을 확정 한 경우에 발생합니다.

프리미엄 보조금을받는 거의 1 천만 명의 미국인들은 보험료 인상으로부터 고립되어 있으며, 이는 계속 될 것입니다. 그 그룹 중 가장 건강하고 보조금이 적은 그룹은 제안 된 연방 규정이 해당 계획에 대한 접근을 확대하기 위해 최종 결정될 경우 단기 계획 또는 협회 건강 계획의 형태로 더 저렴한 보험으로 전환 할 수 있습니다. 그러나 전반적으로 프리미엄 증가와 일반적인 시장 불안정에 관계없이 보조금을받는 개별 시장은 상당히 안정적 일 것입니다.

그러나 시장의 unsubsidized 부문의 경우는 그렇지 않을 것이다. ACA 제정 초기에 ACA 준수 개인 시장의 등록자 중 약 절반이 고급 보조금을 받고 있으며 절반은 그렇지 않은 것으로 추산되었습니다. 교환 등록자의 약 85 %는 처음부터 고급 보조금을 받고 있었지만 ACA 준수 시장에는 온 / 오프 교환 플랜이 모두 포함되어 있으며, 외환을 등록한 사람은 모두 15 %의 교환 등록자와 함께 정가를 지불하고 있습니다 누가 전체 가격을 지불 하느냐.

그러나 외환 거래가 감소함에 따라 ACA 준수 보험 가입 고객의 비율이 증가했습니다. 결국 우리는 ACA 준수 보험료를 계속해서 내고있는 보험 가입하지 않은 가입자 만 계속해서 보험료 보조를받을 자격이있는 사람들로 구성된 ACA 준수 시장으로 남을 수 있습니다.

미국은 죽음의 나선을 예방하기 위해 무엇을 할 수 있습니까?

ACA의 규정이 전국적으로 적용되지만 개별 건강 보험도 주 차원에서 규제됩니다. ACA는 최소 기준과 요구 사항을 설정하지만 주에서는 추가 규칙을 부과하거나 1332 면제를 사용하여 ACA의 규칙을 조정할 수 있습니다.

주정부가 개인 보험 시장의 안정성을 향상시키고 프리미엄 보조금을받을 자격이없는 인구 집단의 죽음의 나선을 예방하기 위해 사용할 수있는 몇 가지 접근법이 있습니다.

• 각국은 그들 자신의 개인적 임무를 부과 할 수있다. 매사추세츠에는 이미 1 개가 있고, 버몬트에는 2020 년에 1 개가있을 것입니다.
• 각국은 ACA의 보조금을 위해 너무 많이 버는 사람들에게 프리미엄 보조금을 제공 할 수 있습니다. 미네소타는 2017 년에 이것을했습니다 (1 년 동안 만). 콜로라도는 2017 년과 2018 년에 다시 고려했지만 자금은 걸림돌이었습니다.
• 국가는 더 긴 단기 계획 및 협회 보건 계획에 대한 광범위한 접근을 막기위한 규정 및 법률을 제정 할 수 있습니다. 여러 주에서이 작업을 수행했으며 다른 작업에서는이를 수행 할 수 있습니다. 건강한 사람들이 ACA 규정을 준수하지 않는 계획에 찬성하여 ACA 규격 시장을 우회하는 것을 방지함으로써 주정부는 ACA 준수 시장이 건강한 사람들을 계속해서 잘 보살 피도록 돕습니다. 위험 풀이 안정적이다.
• 주정부는 재보험 프로그램을 시행하기위한 연방 기금 또는 보험료를 통제하기위한 기타 혁신적인 접근법을 받기 위해 1332 면제를 신청할 수 있습니다. 알래스카, 미네소타 및 오레곤은 이미 재보험 프로그램을 운영하고 있으며, 이는 개별 시장 프리미엄을 안정화시키는 데 도움이되었습니다. 몇몇 다른 주에서는 비슷한 일을 고려하고 있습니다.

DipHealth에서 온 단어

ACA와 관련하여 죽음의 소용돌이에 관한 이야기는 개인 건강 보험 시장에 적용되며 상대적으로 소수의 사람들이 개별 시장에서 보상 범위를 구입합니다. 거의 모든 보험에 가입 된 미국인들은 고용주 또는 정부 (Medicare, Medicaid, CHIP)로부터 보험 혜택을받습니다. 3 억 2 천 5 백만 명 중 1 천 7 백만 명 미만이 개별 시장에서 보험 혜택을받습니다. 따라서 보험 시장의 불안정성에 대한 걱정은 보험에 영향을 미치지 않을 것입니다.

그리고 개별 시장에서도 현재 등록자의 대다수는 프리미엄 보조금을받습니다. 보조금 수혜 자격이있는 경우, 보험 회사가 계속해서 보험 혜택을 제공하는 한, 보험료는 나선형으로 보호됩니다.

그러나 이는 개별 시장에서 보험을 사야 할 필요가 있고 수십만 명의 사람들에게 프리미엄 보조금을받을 자격이없는 사람들에게는 거의 위안이 아닙니다. 이 그룹에 속해 있다면 ACA가 아닌 보험 적용 범위로 전환하려는 유혹을받을 수 있습니다. 등록하기 전에 해당 플랜의 단점을 이해하는 것이 중요합니다. 실제 건강 보험보다 훨씬 저렴하다는 이유가 있습니다.