HHS 시장 안정화 규칙에 따른 건강 보험

개별 건강 보험 시장의 안정성에 관한 우려 (온 / 오프 교환 모두)는 오랫동안 소용돌이 치고 있습니다. 많은 보험사들이 2016 년 말에 교환소 또는 전체 시장을 탈퇴했고, 보조금 프리미엄은 2017 년에 평균 25 % 증가했다 (교환 보조금은 보조금 자격이있는 사람들의 보험료 인상 대부분을 상쇄하기 위해 증가했다 누가 교환에서 보상을 산다. 그래서 명확 해지기 위해, 보험료는했다 아니 교환에서 그들의 계획을 사는 대부분의 사람들을 위해 평균 25 퍼센트 증가).

시장 안정성 문제를 해결하기 위해 보건 복지부는 톰 프라이스 (Tom Price) HHS 비서실 장이 상원에서 확인 된 지 며칠 후인 2 월 중순에 일련의 개혁안을 제안했다.

제안 된 규칙 제정 통지는 개인 및 소그룹 시장을위한 시장 안정화에 관한 것입니다. 일반적으로 소그룹 시장은 상당히 안정적이었습니다. 그러나 일부 주에서는 개별 시장이 2016 년 말까지 붕괴 될 위기에 처해 있으며 Humana는 2 월 14 일에 2017 년 말에 전국적으로 개별 건강 보험 시장을 완전히 종료 할 것이라고 발표했습니다 (현재 11 개 주).

4 월 13 일 HHS는 시장 안정화 규정을 최종 확정했다. 일부 지분 보유자들은이 규정을 개별 보험 시장 안정화를위한 좋은 단계라고 칭송하지만 일부는 새로운 규정의 일부가 실제로 시장 불안정을 유발할 것이라고 말했다.

보험사가 2018 년 요금 및 계획을 수립 할 때마다 시장 불안정화에 기여하는 가장 중요한 두 요소는 ACA의 개인 위임 사항을 느슨하게 수행하고 지속적인 기금 마련에 대한 확신이 없다는 점에 유의해야합니다 비용 공유 보조금. 이 두 가지 문제 중 어느 것도 시장 안정화 규정에 의해 다루어지지 않으며, 트럼프 행정부의 조치는 두 영역 모두에서 심각한 시장 불안정화에 기여했다.

시장 안정화 규칙이 건강 보험에 미치는 영향은 무엇입니까?

많은 고용주 (50 개 이상의 직원을 의미하는 대부분의 주에서)로부터 의료 보험을받는 사람들, Medicaid 또는 Medicare는 HHS가 확정 한 변경 사항의 영향을받지 않습니다. 변경 사항은 대부분 소규모 고용주를 위해 일하는 사람들이 더 높은 자기 부담액을 볼 수 있고, 아마도 보험료를 낮출 수 있지만 미국 인구의 약 7 % 인 개별 시장에 주로 적용됩니다.

1. 자신의 건강 보험을 구입하는 사람들을 위해, 2018 년의 공개 등록은 이전 년도보다 짧을 것입니다.

시장 안정화 규칙 이전에, 2018 년 공개 등록 기간은 206 및 2017 (11 월 1 일부터 1 월 31 일까지)과 동일한 일정을 따르도록 예정되어있었습니다. 그러나 2019 년 적용 범위에 대한 계획은 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지 짧은 공개 등록 기간을 사용하기 시작했습니다. HHS는 1 년 빨리 개방 기간으로 전환하여 2017 년 가을에 사용하기로했습니다. 2018 년 가을까지 기다리지 말고 (2018 년 적용)

따라서 자신의 건강 보험 (즉, 고용주 나 메디 케어 나 메디 케이드와 같은 정부 프로그램에서 얻지 못하는)을 구입하는 사람들은 2018 년 계획을 선택하기위한보다 짧은 기간을 갖게됩니다. 2017 년 11 월 1 일부터 시작되며, 2017 년 12 월 15 일까지 종료됩니다.

즉, 연초 이후에는 플랜이 변경되지 않으므로 프리미엄 변경으로 인해 경비가 걸리는 경우 플랜을 전환 할 수있는 더 이상 기회가 없습니다.10 월 / 11 월에 보험 회사 또는 교환기에서받는 보험료 및 플랜 변경 통지에주의를 기울이고 12 월 15 일 이전에 플랜을 변경하는 것이 특히 중요합니다. 그 후, 자격 갱신 이벤트가있을 경우에만 계획 변경 및 신규 등록이 가능합니다.

고용주가 후원하는 건강 보험 또는 메디 케어에 대한 현재 등록 창에 대한 내용은 변경되지 않습니다.

2. 공개 등록 이외의 교환 계획에 등록한 사람은 자격이되는 사건에 대한 증거를 제출해야하며, 특별 등록 기간에 대한 자격이 제한되는 경우도 있습니다.

ACA와 후속 규정은 다양한 자격 이벤트를 가진 사람들이 시간에 관계없이 교환을 통해 (대부분의 경우 교환소 외부에서도) 가입하도록 허용합니다.

이것은 합리적인 말로, 고용주가 후원하는 보험도 마찬가지입니다. 어떤 사람이 직장을 그만두고 6 월에 고용주가 후원하는 건강 보험에 가입하지 못하면 1 월까지 새로운 보험 적용을 기다릴 수 없습니다. 그리고 4 월에 아기가 태어난다면 아기를 입양시키기 위해 가족이 공개 등록을 할 때까지 기다리는 것이 합리적이지 않을 것입니다.

따라서 자격이 부여되는 이벤트는 특별 등록 기간 (SEP)을 촉발하며,이 기간 동안 신청자는 60 일 동안 새로운 플랜을 신청할 수 있습니다. 그러나 SEPs에 관한 상당한 논란이있었습니다. 사람들이 의료를 필요로 할 때 자격을 갖춘 행사를하는 것처럼 시스템을 "도박"하고 보험 회사는 SEP 동안 등록하는 사람들의 평균 청구 비용이 더 높다는 점에 주목합니다. 공개 등록 중에 등록하십시오.

그러나 소비자의 옹호론자들은 SEP 자격이있는 소수의 사람들이 실제로 보험에 가입하고 자격을 갖춘 사건에 대한 증명을 요구할 경우 건강한 등록자가 그 과정을 완료하는 것을 막을 수 있다고 지적했습니다. 이것은 2016 년에 시행 된 HealthCare.gov의 SEP 적격성 검증이 강화 된 후 어느 정도 입증되었습니다.

55 세에서 64 세 사이의 신청자 중 73 %는 자격이되는 사건에 대한 증거를 제출했습니다. 그러나 18 세에서 24 세 사이의 신청자 중 55 %만이 자격이되는 사건에 대한 증거를 제출했습니다. 그 결과 평균 평균 연령이 높은 피보험자 풀 (pool)이 생기며, 이는 건강 관리 비용 증가와 관련이 있습니다.

오바마 행정부 HHS는 2017 년 여름부터 시범 프로그램을 계획했는데, HealthCare.gov 응시자 (무작위로 선발 된)의 50 %가 응시 자격 증명을 제출해야 응용 프로그램을 완료 할 수있었습니다.

그러나 새로운 HHS 규정은이를 100 %로 변경합니다. 2017 년 6 월 현재, 공개 등록 이외의 등록을 한 모든 HealthCare.gov 등록자는 신청서를 처리하기 전에 해당 이벤트의 증거를 제공해야합니다.

또한 새 규칙은 일부 상황에서 SEP에 대한 액세스를 줄입니다.

• 최소 한 명의 파트너가 이미 최소한의 필수 보험을 보유한 경우 (또는 결혼 전 미국 또는 미국 영토 밖에서 거주 한 경우) 결혼은 자격을 갖춘 행사로 간주됩니다.
• 이미 계획에 등록 된 사람이 아기를 갖거나 아이를 입양 할 때, 부모는 기존 계획에 아이를 추가하거나 사용 가능한 플랜에 아이를 단독으로 등록하는 것으로 제한됩니다 (어떤 이유에서든지 아이가있을 수없는 경우). 계획에 추가 된 경우 부모는 자녀와 함께 동일한 메탈 레벨의 다른 플랜에 등록 할 수 있습니다. 보함을받지 못하고 아기를 갖거나 입양을 한 사람은 여전히 ​​입양 계획에 자녀와 함께 입학 할 자격이 있습니다. 그러나 이미 보험에 가입되어있는 사람은 부양 가족을 추가하여 기존 보험을 새로운 보험으로 전환 할 수있는 기회로 사용할 수 없습니다.
• 연중 어느 시점에 보험료 미납으로 보험이 적용되지 않는 사람들은 SEP 또는 정기 가입 기간에 재 등록하기 전에 자신의 연체료를 지불해야합니다 (또는 같은 모회사의 다른 보험 회사). 그들은 보험료 미납으로 플랜이 종료되면 보험료를 지불하지 않기 때문에 일반적으로 3 개월 이상 보험료를 지불해야합니다. 이 상황에 처한 사람들이 재 등록하면 보험자는 새로운 보험료를 연체 된 잔액에 적용 할 수 있습니다.

3. 2018 년부터는 의료 보험이 커버해야하는 비용의 비율 측면에서 더 많은 여유가있을 것입니다. 이로 인해 보험료는 약간 낮아질 수 있지만, 공제액과 가입자 부담금 (copay)은 높아질 수 있습니다. 이는 또한 거래소에서보다 작은 프리미엄 보조금을 의미 할 수도 있습니다.

ACA 하에서 모든 새로운 개인 및 소그룹 건강 계획은 청동,은, 금 또는 백금의 4 가지 금속 수준 중 하나에 맞아야합니다 (치명적인 계획은 일부 등록자에게도 가능합니다). 플랜의 메탈 레벨은 평균 표준 인구 전체를 평균하여 건강 플랜이 지불하게 될 건강 관리 비용의 백분율을 나타내는 보험 수리적 가치 (AV)로 결정됩니다. 청동 계획은 AV 60 %,은 계획은 AV 70 %, 금 계획은 AV 80 %, 플래티넘 계획은 AV 90 %입니다.

그러나 건강 보험 회사가 그 숫자에 정확히 맞춘 계획을 세우는 것은 어려울 것입니다 (ACA 이전, 표준화 된 AV 요구 사항이 없었기 때문에 보험사는 특정 AV 목표에 대해 걱정할 필요가 없었습니다). 따라서 건강 보험은 정확한 비율보다는 AV 범위를 사용할 수 있습니다. 현재 범위는 +/- 2입니다. 실버 플랜은 68 ~ 72 %의 AV를 가질 수 있습니다 (브론즈 플랜은 현재 최소 -2 범위로 설정되어 있으며 현재 -2 / + 5로 설정 됨).

새로운 HHS 규정에 따라 2018 년부터는 허용 범위가 -4 / + 2로 실버 플랜의 AV 범위는 66 ~ 72 % (청동 계획의 경우 허용 범위는 -4 / +5).

따라서 보험 회사는 2018 년 적용 범위에 대한 계획을 수립하기 위해 총 평균 비용의 상당 부분을 충당 할 필요가 없으므로 보험 회사에서 직접 지출 한 비용 (공제액, 가입자 부담금, 공동 보험료)을 인상 할 수 있습니다. 이는 보험료가 약간 하락할 수 있음을 의미하지만, 건강 관리가 필요할 때 사람들이 지불해야하는 금액은 증가 할 것입니다 (보험료 하락은 이러한 변화가 없었을 때의 상대적인 것이며 전체 보험료는 2018 년에도 계속 상승 할 것입니다. 비용 공유 보조금이 계속해서 자금을 조달 할 것인지에 관한 명확성의 결여를 포함하여 다른 시장 불확실성으로 인해 급격하게 증가했다.

이는 또한 각 지역에서 두 번째로 저렴한 비용의은 계획 (벤치 마크 계획)의 비용을 기반으로하기 때문에이 보조금이없는 경우보다 보조금이 약간 적을 수 있음을 의미합니다. 두 번째로 저렴한 비용의 실버 플랜이 66 %의 AV를 갖는 경우, AV가 68 % 이상인 다른 실버 플랜보다 가격이 낮습니다. 그리고 저렴한 가격의 벤치 마크 계획은 보조금 규모를 줄입니다.

4. 보험자는 연체료에 새로운 보험료를 적용 할 수 있습니다.

이전 규칙에 따라 보험료 미납으로 플랜이 종료 된 경우, 오픈 등록시 또는 특별 등록 기간 중에 동일한 계획에 재 등록 할 수 있습니다. 프리미엄 청구는 새로운 발효 일부터 시작되며 보험 회사는 이전 플랜의 연체료를 지불하도록 요구할 수 없습니다.

새로운 규정은 보험 회사가 보험료 미납에 대해 이전 보험을 종결 한 동일한 보험 회사 (또는 동일한 통제 그룹의 일부인 보험 회사)로부터 플랜에 재 등록하려고 선택하는 경우 보험 회사에게 과거 보험료를 징수 할 수있는 여유를 주며, 또는 모기업). 새로운 플랜에 대해 지불 한 보험료는 지난 12 개월 간의 연체료에 적용될 수 있으며, 보험자는 전년도의 연체료가 완납 될 때까지 새로운 보험의 활성화를 거부 할 수 있습니다.

보험료 미납로 인해 플랜이 해지 된 후에도 연체료가 계속 발생하지 않기 때문에 일반적으로 1 ~ 3 개월간 만 보험료를 납부해야합니다.

사람들은 다른 보험 회사의 플랜에 등록함으로써 이러한 변화를 극복 할 수 있지만, 일부 주에서는 교환 업체에 플랜을 제공하는 보험 회사가 단 한 명에 불과합니다. 이러한 주에서는 보험료 미납으로 보험이 중단 된 사람은 새로운 보험 가입을 허용하기 전에 잠재적으로 보험료를 지불해야합니다.