협회 건강 보험이 귀하의 보험에 미치는 영향

협회 보건 계획 (AHPs)은 1974 년의 근로자 퇴직 소득 보장법 (ERISA)에서 수십 년 동안 계속되어 왔으며, 1980 년대 초 제정 된 새로운 규정에 따라 주로 주 규정에 부합합니다. Affordable Care Act (ACA)는 AHP 회원들에게 추가적인 보호를 제공하도록 고안된 새로운 규정을 강요했습니다.

그러나 트럼프 주관청 (Trump Administration)은 AHP에 대한 규칙을 완화하고자하기 때문에 최근에 새로운 헤드 라인을 작성한 이유입니다. 2017 년 10 월 Trump 대통령의 "Healthcare Choice and Competition"집행 명령은 중소 기업 및 자영업자를 대상으로 AHP에 대한 "접근성 확대"를 목표로 한 새로운 규정을 ACA 소그룹 및 개별 시장 규정.

그리고 2018 년 1 월 초에 노동부는 대통령의 10 월 집행 명령에서 나온 제안 된 규정을 발표하여 60 일간의 공개 의견 수렴 기간을 시작했습니다 (여기에 의견을 제출할 수 있음).

간단히: AHP가 건강 보험을 어떻게 바꿀 수 있었는지

대규모 고용주, ​​메디 케이드 또는 메디 케어에서 보험 혜택을받는 경우 제안 된 새 규정은 보험 적용에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 개인 또는 소그룹 시장에서 보험이 적용되는 경우, 거주 지역에 따라 제안 된 규정이 보험 적용에 영향을 줄 수 있습니다.

규칙은 아직 최종 확정되지 않았으며, 최종 규칙이 정해지면 여유 국가가 새 규칙을 제한해야하는 지 여부가 불분명합니다. 그러나 AHP에 대한 접근성을 넓히면 소규모 집단 및 AHP를 제공하는 단체에 가입하는 자영업자의 건강 보험료가 낮아질 수 있습니다. 그러나, 그 낮은 보험료로 건강 보험 혜택의 해당 감소를 올 수 있습니다."당신이 지불하는 것을 얻습니다"라는 경구는 피하기 어렵습니다.

반면에 개인 및 소기업은 하지마. AHP에 따라 보험 가입 혜택을받는 것은 미래 보험료가 더 많이 올라갈 수 있고 보험 시장이 안정적이지 않고 보험을 제공하는 보험사가 줄어들 수 있습니다. 이는 AHP가 더 건강하고 젊은 직원이있는 사업장에 호소하도록 설계되어 ACA 준수 계획을 위해 더 오래되고 아픈 시장을 남겨 놓을 것이라는 사실에서 비롯됩니다.

AHP에 가입하지 않은 사람들은 중소 기업 및 자영업자를 포함하여보다 강력한 ACA 준수 보장 범위를 유지하는 것을 선호합니다. 자영업이 아니기 때문에 조기 퇴직자를 포함하여 AHP에 가입 할 자격이없는 개인.

현재 건강 보험 혜택을 제공하지 않는 소규모 고용주를 위해 일하면서 교환 원에서 보험 혜택을받는 경우, 보험료 보조금 (프리미엄 세금 공제) 자격은 귀하의 가구 소득에 따라 결정됩니다. 그러나 귀하의 고용주가 협회에 가입하여 ACA의 저렴한 정의에 부합하는 AHP 보상 범위를 제공한다면 더 이상 고급 보조금을받을 수 없습니다.

현재 규칙: 그룹의 크기에 따라 규칙이 다릅니다.

제안 된 규정의 제목 인 "ERISA 협회 건강 계획 섹션 3 (5)에 따른 고용주의 정의"는 문제의 핵심을 요약 한 것입니다. 본질적으로 누구와 함께 대규모 그룹을 구성 할 수 있는지, 고용주 - 지원되는 계획?

그것은 ACA가 크고 작은 그룹을 다르게 규제하기 때문에 중요합니다. "소규모 그룹"은 대부분의 주에서는 최대 50 명의 직원을 의미하지만 캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트에서는 최대 100 명의 직원을 의미합니다. ACA (2014 년 1 월 이후부터 적용되는 계획)의 소그룹 규칙은 일반적으로 개별 시장 보장 규칙과 동일합니다. 보험료는 위치, 직원의 연령에 따라 다를 수 있습니다 (나이든 직원보다 나이가 많은 직원의 비율이 최대 3: 1) 직원이 계획에 대한 부양 가족을 가지고 있는지 여부와 담배 사용 여부를 결정합니다.

성별, 업종 및 그룹의 전반적인 건강과 같은 요소는 보험료를 결정하는 데 사용할 수 없습니다. 그리고 2014 년 이후 시행 된 소그룹 계획은 ACA의 필수 건강 혜택을 커버해야하며 보험 수리적 가치의 척도 인 ACA의 메탈 레벨 (청동,은, 금 또는 백금) 중 하나에 적합해야합니다.

일부 ACA 규정은 대규모 그룹 플랜 및 자체 보험 플랜 (특히 대규모 고용주에게 인기가 있음)에 적용되지만 규정은 엄격하지 않습니다. 대규모 그룹 및자가 보험 플랜의 보험료는 개인 및 소그룹 플랜에 적용되는 동일한 검토 프로세스의 대상이 아니며 그룹의 의료 청구 내역에 따라 다를 수 있으며 3: 1 연령대를 준수 할 필요가 없습니다 소그룹 시장에 적용되는 비율 (즉, 고령 근로자의 보험료는 젊은 근로자의 보험료의 3 배 이상일 수 있음).

대규모 그룹 및자가 보험 플랜은 ACA의 필수 건강 혜택을 충당 할 필요가 없습니다.

또한 ACA의 요구 사항 중 많은 부분이 대규모 그룹 및 자체 보험 계획에는 적용되지 않지만자가 보험 플랜은 주 규정의 적용을받지 않습니다. 대신 ERISA 지침에 따라 연방 정부가 규제합니다. 따라서 규제 프레임 워크는 개인 및 소그룹 계획에 가장 엄격한 것으로, 자기 보험 계획에 대해 가장 엄격하게, 그리고자가 보험보다 보험 회사에서 보험을 구입하는 대규모 그룹의 경우 중간이라고 생각할 수 있습니다. 이러한 계획을 판매하는 보험 회사는 개인 및 소그룹 계획 (일반적으로 조직이 클수록 자체 보험 가능성이 높습니다)과 비교할 때 ACA에 따라 완화 된 규칙을 사용하더라도 주 규정의 적용을받습니다.

제안 된 AHP 가이드 라인은 규칙 완화 예정

현행 규정에 따르면, AHP는 대규모 그룹 또는 자체 보험 계획을 회원들에게 제공 할 수 있지만, 규칙은 상당히 엄격합니다. 고용주는 AHP를 만드는 것 이외의 다른 목적을 위해 함께 참여해야합니다 (이를 "공통성 (일반적으로 그들은 같은 산업에 있어야 함을 의미 함), 그들은 AHP를 통제해야하며, 회원 고용주는 2 명 이상의 직원을 보유해야합니다 (즉, 종업원이없는 개인 사업자 일 수는 없습니다).

제안 된 규정은 이러한 규칙을 완화 할 것입니다. 제안 된대로 최종 결정을 내리면 새로운 규칙에 따라 사용자는 카운티 또는 대도시와 같이 주 또는 좀 더 지역화 된 지역이 될 수있는 공유 된 산업 또는 공유 된 지리적 영역을 기반으로 AHP를 만들 수 있습니다 일부 대도시 지역은 하나 이상의 주를 가로 질러 연장된다). 따라서 다양한 지역의 여러 소형 수리점이 함께 참여하여 AHP를 만들거나 같은 도시 나 주에있는 여러 소규모의 관련이없는 비즈니스가 모두 함께 AHP를 만들 수 있습니다.

역학 그룹이 공통 관심사와 함께 참여할 수있는 협회의 현재 정의에 부합하는 반면, 새로운 규칙은 지리적 위치 만이 유일한 관심사 인 경우에도 사용자가 협회를 구성 할 수있게합니다.

그러나 제안 된 규정은 협회가 "참여하는 사용자의 이익을 위해 행동하는 데 필요한 조직 구조를 가진 진정한 조직"이되도록 요구할 것입니다. 협회는 부칙 및 거버넌스가 있어야하며 회원으로 구성된 사업체가 감독해야합니다.그래서 고용주 그룹이 대규모 집단 보험 또는자가 보험 가입 (또는 ACA의 개인 및 소규모 그룹 규정을 피하는) 목적으로 함께 참여할 수 있지만 그렇게하기 위해서는 보나파르트 협회를 만들어야합니다.

현행 규정에 따르면, 종업원이없는 자영업자는 (ACA 준수 개인 시장 범위와는 대조적으로) ERISA 규제 건강 보험을 획득하기 위해 AHP에 가입 할 수 없습니다. 그러나 제안 된 규정은 "고용주"가 다른 고용주가 후원하는 보조금을받을 자격이없는 한 AHP에 가입 할 수있게하고, 최소 한 달에 120 시간 동안 일하고, 자아 - AHP가 제공하는 보험 비용을 충당하기위한 고용.

어떤 종류의 보상 범위가 AHP에서 제공합니까?

제안 된 규칙이 완료되면 새로운 AHP가 곧 나타날 수 있으며 제공되는 보험의 품질면에서 광범위한 가능성이 있습니다. 그러나 전반적으로 AHP 확대의 요점은 의료 보험 비용을 낮추는 것입니다. 그리고 제안 된 규정은 비용을 낮추는 데 아무런 도움이되지 않기 때문에 건강 관리 (건강 보험 비용을 높이는데 도움이되는) 보험료를 낮추는 유일한 방법은 제공되는 혜택 측면에서 모서리를 자르거나 평균보다 건강한 회원을 선발하는 것입니다.

제안 된 규칙은 AHP가 건강 상태에 따라 직접 차별하는 것을 막을 수 있기 때문에 의료 기록을 기반으로 한 협회 가입 (따라서 AHP 적용)에서 사업이나 직원을 거부 할 수 없습니다. 그러나 AHP는 심각한 선재 조건을 가진 사람들에게 호소력이없는 방식으로 보험 적용 범위를 설계 할 수있는 중요한 위도를 가질 수 있습니다. 보험사는 ACA 이전에 이미 어느 정도까지 이것을 수행하고있었습니다. 예를 들어, 제네릭 의약품만을 대상으로하는 건강 보험을 제공하거나 정신 건강 보험을 전혀 제공하지 않는 경우.

ACA는 이러한 관행을 중단하고, 2014 년 1 월 이후 시행되는 모든 개인 및 소그룹 건강 보험 정책은 최소 보험 기준을 충족시켜야했습니다. 그러나 ACA의 규칙 중 상당수는 대규모 집단 및자가 보험 계획에는 적용되지 않으므로 AHP에 대한 접근을 확대한다는 아이디어는 건강한 직원이있는 소기업에게 매력적입니다.

보험 계리 학회와 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)는 2017 년 AHP 확대가 개별 및 소규모 시장에 미치는 영향에 대해 우려를 표명했다. 두 조직은 AHP가 더 건강한 소기업 (및 자영업자 개인)에게 호소 할 계획을 세울 수 있기 때문에 새롭고 확장 된 AHP가 주정부 (즉, 비 AHP) 개인 및 소그룹 시장에서 역 선택을 초래할 수 있다고 언급했습니다, 젊은 직원, 상태 - 규제, ACA 준수 개인 및 소규모 그룹 시장에서 나이 든, 아픈 인구를 떠나.

AAA와 NAIC는 또한 지난 수십 년간의 AHP가 종종 발생할 수있는 문제 인 파산에 직면했다는 사실에 주목했습니다. 그리고 이러한 계획은 주 보험 감독관이 규제하지 않기 때문에 AHP가 자신의 주장을 지불 할 수 없게 된 경우 회원은 의지 할 방법이 거의 없습니다.

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• American Academy of Actuaries. 의회 보건 계획 확대에 관한 의원들에게 보내는 편지. 2017 년 3 월 8 일
• 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터, 소비자 정보 및 보험 감독 센터. 시장 등급 개혁; 상태 별 등급 변동.
• 노동부, 직원 복지부 장관. ERISA-Association Health Plans의 Section 3 (5)에 따른 "Employer"의 정의. 2018 년 1 월 4 일 연방 등록부에 게시 됨.
• 키이스, 케이티. 건강 문제. 협회 건강 보험 제안 된 규칙: 그것이 무엇을 말하고 무엇을 할 것인가? 2018 년 1 월 5 일
• 전국 보험 감독 위원. 의회 보건 계획 확대에 관한 의원들에게 보내는 편지. 2017 년 2 월 28 일