재보험이란 무엇이며 왜 국가는 그것을 추구하고 있습니까?

재보험을 생각하는 가장 간단한 방법은 보험 회사를위한 보험입니다.우리는 의료 보험에 상당한 돈을 지출해야하는 상황에서 자신을 보호하기 위해 건강 보험을 구입합니다. 재보험은 보험금 청구가 특정 금액에 도달하거나 보험 가입자가 고비용의 의료 조건을 가지고있을 때 보험 회사가 별도로 지불해야하는 비용 중 일부를 사용합니다.

재보험 프로그램의 작동 방식에 대한 구체적인 내용은 프로그램마다 다를 수 있지만 기본 개념은 보험 회사가 지불하지 않고 재보험 프로그램이 비용의 일부를 집어내는 것입니다. 이는 낮은 보험료로 변환되므로 더 많은 사람들이 건강 보험에 가입 할 수 있습니다.

성장하는 사용

Affordable Care Act는 개별 시장을 대상으로하는 전국적 재보험 프로그램을 일시적으로 포함했지만 2016 년까지만 지속되었습니다. 그러나 국가는 자체 장기 재보험 프로그램을 수립 할 수 있습니다.

각 국가는 개인 보험 시장을 안정화시키기 위해 재보험 프로그램에 관심을 기울이고 있습니다 (즉, 사람들이 고용주 나 정부를 통하지 않고 교환 또는 외환을 통해 스스로 구매하는 보험).

알래스카는 2017 년에 재보험 프로그램을 운영하기 시작했습니다. 오레곤과 미네소타는 2018 년에 합류했습니다. 위스콘신, 메인, 메릴랜드 및 뉴저지는 2019 년 재보험 프로그램을 갖게됩니다.로드 아일랜드를 비롯한 다른 주에서는 재보험 프로그램을 운영하기 시작할 것입니다. 2020 년

그들이 일하는 방식

미국은 기술적으로 재보험 프로그램에 대한 기금을 완 전히 선택할 수 있지만 그렇게한다면 많은 연방 기금을 탁자에 남겨두고 있습니다. 대신, 주에서는 재보험 기금의 일부가 연방 정부에서 제공되도록 1332 면제를 사용하고 있습니다. 1332 면제를 제출 한 주와 연방 승인에 대한 정보는 CMS 웹 사이트에서 확인할 수 있습니다.

간단히 말해서, 재보험 프로그램은 건강 보험 비용을 낮추므로 보험료를 저렴하게 유지하기 위해 고급 보조금을 필요로하지 않으며 연방 보조금을 절약 할 수 있습니다 (프리미엄 보조금은 연방 정부가 자금 지원). 1332 포레 웨이 웨이버를 사용함으로써 주정부는 저축을 유지하고 재보험 프로그램에 자금을 사용합니다. 돈은 종종 국가로 전달되기 때문에 "통과 (pass-through)"비용 절감이라고합니다.

국가는 일반적으로 재보험을위한 돈을 스스로 마련해야하므로 국가가 재보험 프로그램에 자금을 조달해야하는 수입을 올리기 위해 주내 보험 계획에 대한 평가가 종종 있습니다.

모든 것을 말하고 완료하면, 재보험 프로그램은 재보험 프로그램의 고비용 보험의 일부가 보상된다는 것을 보험 회사가 알고 있기 때문에 낮은 보험료를 발생시킵니다. 보험료가 낮을수록 더 많은 사람들이 건강 보험에 가입 할 여력이 있습니다. 보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들은 보험금 전액을 지불해야하기 때문에 특히 그렇습니다.

재보험 프로그램의 최종 결과는 주 개인 시장의 보험료가 다른 경우보다 낮아지고 더 많은 사람들이 보험을 적용한다는 것입니다. 재보험 프로그램을 시행 한 국가 (또는 2019 년에 시행 할 예정인 모든 국가)에서는 보험료가 감소하거나 매우 완만하게 증가했습니다. 어떤 주에서는, 이것은 지난 몇 년 동안 매우 큰 비율의 증가와는 큰 대조를 이뤘습니다.

참가국

알래스카

알래스카는 2017 년에 발효 된 재보험 프로그램을 수립 한 첫 번째 주였습니다. 그 해에 주정부가 자금을 지원했지만 알래스카는 2018 년부터 재보험 프로그램에 대한 연방 통과 자금을 확보했습니다.

알래스카 재보험 프로그램의 조건에 따라, 등록자가 의료비 청구를 통해 33 건의 고비용 의료 조건 중 하나 이상을 보유하고있는 경우 재보험 프로그램에 의해 개별 시장 클레임의 100 %가 보상됩니다 (조건은 알래스카 주 1332 면제에 관한 세부 사항, 섹션 3 AAC 31.540 참조).

오리건 주

오레곤 재보험 프로그램 (Oregon Reinsurance Program)은 2018 년에 발효되었으며, 2018 년에는 95,000 달러에서 100 만 달러 사이의 개별 시장 채권 중 50 %를 지불합니다. 2019 년 현재, 어태치먼트 포인트 (즉, 클레임이 도달해야하는 최소 금액 재보험 보장)은 $ 90,000입니다.

미네소타

미네소타의 재보험 프로그램은 2018 년에 발효되었습니다. 재보험 프로그램은 미네소타 프리미엄 보안 계획으로 알려져 있으며, 50,000 달러에서 250,000 달러 사이의 개별 시장 클레임 중 80 %를 보상합니다.

메인

Maine는 2012 년과 2013 년 (ACA의 일시적 재보험 프로그램이 2014 년에 효력을 발생하기 전에)에 재보험 프로그램을 운영했으며 2019 년부터 복직 될 예정입니다. 메인 보증 교통 재보험 협회 (MGARA)는 보험 회사가 MGARA에 정책을 양도하도록 요구하거나 허용합니다 피보험자는 위험도가 높은 의료 조건을 가지고 있습니다.

피보험자의 주장에 따르면 고비용의 8 가지 건강 상태 (자궁암, 전이 암, 전립선 암, 만성 폐색 성 폐 질환 (COPD), 울혈 성 심부전, HIV 감염, 신부전, 류마티스 관절염). 그러나 보험사는 보험사가 고비용의 다른 조건을 가지고있을 때 자발적으로 보험을 양도 할 수있는 옵션을 갖게됩니다.

일단 정책이 MGARA에 양도되면 보험사는 보험료의 90 %를 MGARA에 양도합니다 (보험을 통해 계획을 구매 한 경우 계약자 및 / 또는 보조금 지급). 이어서, MGARA는 클레임이 얼마나 높은가에 따라 일부 비용 청구 탭을 선택합니다.

양도 정책의 경우 MGARA는 47,000 달러에서 77,000 달러 사이의 클레임 중 90 %를 청구하고 77,000 달러에서 100 만 달러까지 청구 범위의 100 %를 지불합니다. MGARA는 또한 연방 위험 조정 프로그램과 연계하여 1 백만 달러 이상의 보상 청구를 지원할 것입니다 (위험 조정은 2019 년 1 백만 달러를 초과하는 청구액의 60 %를 포함하므로 MGARA는 그 상황에서 나머지 40 %를 보상 할 것으로 예상합니다).

뉴저지

뉴저지 건강 보험료 프리미엄 보안 계획은 2019 년에 발효 될 예정이며, 40,000 달러에서 215,000 달러 사이의 청구 비용의 60 %를 개별 시장 보험 회사에 상환합니다.

위스콘신

위스콘신 보건 안정성 계획 (WIHSP)은 2019 년에 발효 될 예정이며, 50,000 달러에서 250,000 달러 사이 인 개별 시장 주장의 50 %를 커버 할 것입니다.

메릴랜드 주

메릴랜드 건강 보험 거래소 (Maryland Health Benefit Exchange) (메릴랜드의 국영 건강 보험 거래소)에서 관리하게 될 메릴랜드 재보험 프로그램은 2019 년에 발효 될 예정입니다. 프로그램에 대한 보험 통계 모델링에 따르면 개별 시장의 80 % $ 20,000와 $ 250,000 사이의 주장. 다른 주에서 사용 된 것보다 2 만 달러의 애착 점이 훨씬 낮으므로 메릴랜드 프로그램은 다른 주 재보험 프로그램보다 훨씬 많은 보상 청구를 처리하게됩니다.

메릴랜드 재보험 프로그램의 중요한 영향은 보험 회사가 2019 년에 제안한 보험료에서 분명합니다. 재보험 프로그램이 승인되기 전에 보험 회사는 평균 약 30 %의 요금 인상을 제안했습니다. 재보험 프로그램이 승인 된 후에 보험사는 평균 보험료를 반영하는 새로운 요율을 적용했다. 감소 13 %가 넘는다.

추가 상태

다른 국가들이 향후 재보험 프로그램을 시행하기 위해 1332 건의 권리 포기를 모색 할 것으로 널리 예상됩니다. 재보험은 일반적으로 초당 적 지원을하고 있으며, 지금까지 시행 한 주에서는 이전 시장과 비교하여 보험료 인상 (또는 감소)이 훨씬 컸으며 개별 시장에서 안정성이 크게 향상되었습니다.

그러나 장애물 중 하나는 재보험비를 지불하는 데 필요한 자금의 일부를 확보하는 것입니다. 연방 통과 자금은 일반적으로 비용이 상당 부분을 차지하지만 국가마다 다릅니다. 그러나 주정부는 여전히 비용의 일부를 충당 할 필요가 있으며, 일부 분야에서는 시동기가 아닙니다.

예를 들어, Colorado Senate는 2018 년에 주정부의 재 보험 프로그램을 확립하기 위해 주 내에서 모든 건강 보험에 세금을 부과하는 것이 공정하지 않을 것이라는 우려로 재보험 프로그램을 수립 할 수있는 법안을 거부했습니다. 재보험 비용.

보편적 인 국가 기반 재보험은 분명히 주어지지 않습니다. 그러나 얼리 어답터 상태에서 재보험의 시장 안정화 효과가 분명 해짐에 따라 더 많은 주에서 채택 될 가능성이 있습니다.

건강 보험 계획의 비용은 무엇을 결정합니까?