배우자를위한 돈 절약 건강 보험 팁
차례:
- 공개 등록 혜택 받기
- 자격있는 이벤트
- 어떤 직업 기반 계획이 최고의 가치를 제공 할 것인지 결정하기
- 가족의 결점을 이해하십시오.
- 배우자에 대한 할증료
- HDHP가있는 경우 특별한 고려 사항
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배우자의 건강 보험 또는 파트너의 건강 보험으로 전환하면 비용을 절약 할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 배우자 또는 배우자가 모두 고용인 의료 혜택을받을 수있는 자격이있는 경우, 개방형 등록 기간 동안 각 회사의 건강 보험 옵션을 확인하여 어느 것이 더 적은 비용을 부담하는지 알아보십시오. 고용주는 총액 대비 기여도가 상당히 다르므로 배우자의 가족 범위로 전환하면 비용을 절감 할 수 있습니다.
귀사의 공개 등록 시간에 고용주가 제공하는 다양한 플랜 옵션을 살펴보십시오. 진료 조정을 위해 주치의를 선택해야하는 HMO와 같은 다른 플랜을 선택하면 비용을 절약 할 수 있습니다. 국가의 일부 지역에서는 지역 의사가 건강 계획 네트워크의 전부 또는 대부분에있을 수 있으며 의사 변경에 대해 염려하지 않아도됩니다.
공개 등록 혜택 받기
많은 대기업은 다양한 건강 보험을 제공합니다. 귀하의 회사 등록 기간 동안 귀하는 한 건강 보험에서 다른 보험으로 보험 적용 범위를 변경할 수 있습니다 (귀하의 의료 기록은 귀하의 플랜 전환 자격에 영향을주지 않지만 특정 의사와 계속 일하기를 원할 경우, 그들이 고려중인 계획의 네트워크에 있는지 다시 확인하고 싶습니다.) 고용주가 제공하는 플랜 선택에 따라, 연간 공제 금액의 증감과 같은 다른 선택을 할 수 있습니다. 또한 이전에 보험 가입을하지 않았거나 보험에 가입하지 않은 경우 건강 보험에 가입 할 수 있습니다.
대부분의 회사는 매년 가을에 공개 등록 기간 (일반적으로 1 개월 지속)을 유지하여 내년 1 월 1 일에 건강 보험 혜택을 변경할 수 있습니다. 일부 회사는 다른 시간에 공개 등록 기간이 있으며 사전에 충분한 통지를받을 것으로 기대할 수 있습니다.
귀사의 공개 등록 기간이 끝나고 내년에 대한 선택을하면 내년도 등록 기간까지 건강 보험이 잠 깁니다. 어떤 종류의 유자격 이벤트가 없다면 1 년 동안 건강 보험 혜택을 수정할 수 없습니다.
배우자의 건강 보험으로 바꾸거나 그 반대의 경우에는 양쪽 고용주 모두의 공개 등록 기간이 중복되는지 확인하십시오. 공개 등록 중에 한 플랜에서 탈퇴하고 공개 등록 중에 다른 플랜에 등록 할 수 있지만 동시에 두 명의 고용주가 동시에 등록하지 않으면 커버리지에 차이가 발생할 수 있습니다.
대부분의 고용주는 가을에 공개 등록을 실시합니다. 적용 범위는 1 월 1 일부터 적용됩니다. 한 고용주가 연중 무휴로 등록하는 경우 (예: 8 월 1 일에 시작하는 새로운 계획 연도), 그리고 다른 한 학년도는 가을 학기에 연중 계속되는 계획 연도가있는 상태이므로, 전환하는 동안 몇 개월 동안 보험에 들지 않을 수 있습니다. 건강 상태가 양호한 경우 단기간에 가입 할 수 있습니다. 그리고 2018 년에 2 개월 이상 보험에 갭이있는 경우 벌금이 부과되지만 2019 년부터는 벌칙이 제거 될 것입니다 (단기 건강 보험은 피보험자로 간주되지 않으므로 2018 년에 벌금이 부과됩니다. 당신이 처벌에서 면제되지 않는다면, 당신은 단기 계획에 의지한다).
자격있는 이벤트
자격 이벤트를 통해 1 년 중 언제든지 직업 기반 건강 보험 혜택을 변경할 수 있습니다. "이벤트"의 자격은 연방 규정에 의해 결정되며 다음을 포함합니다.
- 결혼
- 아이 출생 또는 입양
- 이혼 또는 법적 분리
- 귀하의 배우자 또는 귀하의 부양 가족 중 하나의 사망
- 비 의도적 인 보상 범위의 상실
자격을 갖춘 이벤트에 의해 트리거 된 특별 등록 기간 동안 배우자의 보험에 가입하거나 그 반대의 경우도 가능합니다. 그러나 위에 설명 된 시나리오 (배우자의 고용주가 공개 등록 기간 및 계획 시작일이 일치하지 않는 경우)은 특별 등록 기간을 촉발하지 않습니다. 공개 등록 기간 동안 보험 가입을 취소하고 배우자의 가입 기간이 이후 인 경우, 보험 보상 손실은 자발적 이었기 때문에 자격이 부여 된 이벤트로 간주되지 않습니다.
또한 매니지드 케어 플랜 (예: PPO 또는 HMO)을 사용하고 제공 업체 네트워크를 사용하는 경우 다른 커뮤니티로 이전하고 더 이상 구식 네트워크 서비스 지역에 있지 않은 경우 건강 보험을 변경할 수 있습니다 계획.
어떤 직업 기반 계획이 최고의 가치를 제공 할 것인지 결정하기
시간이 좀 걸릴 수도 있지만 숫자를 사용하여 가족 구성원 모두가 동일한 건강 보험에 머물러 있는지 확인하십시오. 일부 가족 구성원에 대해 별도의 건강 보험 혜택을 제공함으로써 비용을 절약 할 수 있습니다.예:
돈과 바바라
돈 S., 나이 46 및 그의 아내 Barbara S., 나이 44에는, 고용주를 통해 건강 보험을위한 선택권이있다. 그들은 10 세에서 14 세 사이의 두 자녀를위한 보상을 포함한 돈을 통한 가족 보험이 있습니다. 돈은 과체중이고 2 형 당뇨병, 고 콜레스테롤 및 고혈압이 있습니다. 그는 많은 의료 서비스를 사용합니다. 바바라와 아이들은 건강이 좋으며 지난 몇 년 동안 정기적 인 검진이 필요했습니다.
Don의 건강 문제로 인해, 그들은 매우 높은 보험료를 지닌 낮은 공제 금액의 가족 건강 보험을 가지고 있습니다. 가족은 Don에게 고용주를 통해 낮은 공제 금액을 유지하고 고용주를 통해 자신과 자녀를위한 더 높은 공제 금액 가족 계획을 선택하도록함으로써 돈을 절약 할 수 있습니다.
그러나 이것이 항상 최선의 선택은 아닐 것입니다. 왜냐하면 각 고용주가 보험 기금의 얼마만큼을 보상 할 것인지에 달려 있기 때문입니다. 카이저 가족 재단 (Kaiser Family Foundation) 분석에 따르면 건강 보험 혜택을 제공하는 평균 고용주는 전체 가족 보험료의 70 %를 지불합니다. 그러나 일부 고용주는 직원에게만 보험료를 납부하고 가족 구성원에게는 보험료를 추가하지 않습니다. 따라서 귀하의 가족이 한 플랜에 포함되는지 또는 두 플랜을 모두 이용해야 하는지를 결정하려면 각 옵션에 따라 보험료로 얼마를 공헌해야 하는지를 알아야합니다.
마리아와 호르헤
Maria G., 32 세, 남편 Jorge G., 33 세는 모두 풀 타임으로 일하며 각자 고용주가 제공하는 건강 보험이 있습니다. 두 회사 모두 10 월 중순부터 11 월 중순까지 등록 기간이 공개됩니다.
9 월에는 마리아가 아기를 낳았는데,이 행사는 아기, 호르헤, 주니어를 건강 보험에 추가 할 수있게 해주는 행사입니다. 그러나 어느 한쪽의 보험에 부양 가족을 추가하면 보험 적용 범위가 종업원 만이 아니라 가족 보험 또는 고용인과 자녀 보험 (고용주가 사용하는 보험료 분류에 따라 다름)으로 바뀌므로 월 보험료가 크게 높아집니다.
어느 한 고용주로부터 매달 250 달러가 넘는 증가에 직면 한이 부부는 그들의 선택을 보았다. 하나의 선택은 한 가족의 건강 보험에 모든 가족 구성원을 두는 것입니다 (자녀가 한 가지 계획에 아기를 추가하는 것보다는 특별 등록 기간에 할 수 있습니다). 이것은 특히 Jorge, Jr.의 추가로 고용주 중 한 사람이 보험료를 "가족"보험료로 올리면 돈을 절약하게 될 수 있습니다. 그렇다면 다른 부모를 추가해도 보험료가 인상되지는 않습니다. 그러나 다른 모기업을위한 직원 전용 계획 외에도 다른 계획의 잠재적 인 직원 - 아동 비율이 낮을 때 그 계획의 가족 요율을 비교할 필요가 있습니다. 다른 계획에는 이에 대한 규칙과 가격이 다르므로 무엇이 가장 효과적인지 알아 보는 유일한 방법은 고용주의 건강 보험에서 구체적인 답변을 얻는 것입니다.
또 다른 옵션은 아기를위한 개별 시장 정책을 구매하는 것입니다. 부양 가족을 추가하기 위해 고용주가 부과하는 금액에 따라, 아기를위한 별도의 방침을 산 것이 덜 비쌉니다. 그러나 한 가족이 두 명 이상의 자녀를 둔다면 대개 고용주가 후원하는 계획은 한 자녀 또는 여러 자녀에게 동일한 금액을 부과하는 반면, 개별 시장 계획은 각 자녀에 대해 별도의 보험료를 부과 할 것이기 때문에 이런 경우는 드뭅니다. 최대 3 명 (21 세 미만의 한 가족에 3 명의 자녀를 둔 경우를 제외하고 개별 시장 또는 소규모 그룹 시장에는 추가 보험료가 없음).
가족의 결점을 이해하십시오.
한 명 이상의 가족 구성원에 대한 개별 시장 계획을 고려하고 있다면 한 명 이상의 다른 가족 구성원에 대한 고용주의 보험에 덧붙여 고용주가 후원하는 계획에 대한 액세스가 다른 가족 구성원의 자격에 영향을 미친다는 점을주지하십시오. 개별 시장에서 프리미엄 보조금.
개별 시장 커버리지를 구매하는 사람들을 위해 소득에 따라 각 주에서 ACA 교환에서 프리미엄 보조금을 이용할 수 있습니다. 그러나 귀하의 가족 수입으로 인해 보조금을받을 자격이 있다고하더라도 고용주가 후원하는 계획에 대한 귀하의 접근 역시 중요한 역할을합니다. 최소 가치 고용주가 후원하는 플랜을 귀하의 가족과 직원을 충원하는 데 드는 비용 (2018 년 총 가구 소득의 9.56 % 이상, 2019 년 9.86 % 이하), 고용주가 후원하는 계획에 추가 될 수있는 다른 가족 (비용 부담 정도에 관계없이)으로 간주됩니다 보험료를 플랜에 추가하는 경우 보험료 보조금을받을 수 없습니다. 이것은 가족의 결점이라고 불리며, 일부 가족 구성원이 고용주가 후원하는 보험 대신 개별 시장 보험을 사용하는 것이 더 나을지 확인하기 위해 숫자를 계산할 때 명심해야합니다.
배우자에 대한 할증료
저렴한 케어 법 (Affordable Care Act)에 따라, 대규모 고용주는 정규직과 그 직원의 피부양자에게 보험을 제공해야합니다. 그러나 직원의 배우자에게 보험을 제공 할 필요는 없습니다. 대부분의 고용주는 직원의 배우자에게 계속 보험을 제공하고 있지만 일부는 배우자가 자신의 고용주를 통해 보험 혜택을받을 자격이 없다고 결정했으며 일부 회사는 직원의 배우자가 배우자에게 추가되도록 선택하는 경우 추가 요금을 부과합니다 그들 자신의 고용주 계획에 가입 할 수있는 옵션을 선택할 때 계획을 세웁니다.
문제를 더욱 복잡하게 만들려면 건강 보험 혜택을 제공하는 고용주의 10 %가 고용주가 후원하는 계획을 거절하고 대신 배우자의 계획에 등록하는 경우 직원에게 추가 보상을 제공해야합니다. 그래서 일부 고용주들은 자신의 계획에 등록하는 배우자의 수를 줄이기 위해 적극적으로 조치를 취하고 있습니다. 일부 고용주는 자신의 고용주가 자신의 고용주가 후원하는 계획보다는 배우자의 보험 범위에 가입하도록 적극적으로 조치하고 있습니다.
예를 들어, 결혼 한 밥 (Bob)과 수 (Su)는 각각 자신의 고용주가 고용주가 후원하는 보험 혜택을받을 수 있다고 생각하십시오. 두 고용주는 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 보험 옵션을 사용할 수있는 경우에도 배우자 할증금을 사용합니다. 밥 (Bob)이 고용주의 건강 보험 플랜에 수혈 (Sue)에 가입하기로 결정한 경우, 고용주는 자신의 고용주의 계획을 대신 선택할 수 있기 때문에 보험료에 추가로 할증료를 추가합니다.
모든 변수를 고려할 때 배우자를 고용주의 계획에 추가하는 것이 가장 바람직 할 수 있지만 고용주가 후원하는 계획을 거절 한 배우자에 대해 배우자 부가금이 있는지 여부를 이해하고 싶을 것입니다 대신 배우자의 계획에 등록하십시오.
HDHP가있는 경우 특별한 고려 사항
귀하 또는 귀하의 배우자가 직장에서 HSA 공인 고액 공제 건강 보험 (HDHP)을받을 수있는 선택권이있는 경우, 한 명 이상의 가족 구성원을 계획에 두는 것에 비해 파급 효과에 대해 알고 있어야합니다.
한 가족 만이 HDHP 혜택을받는다면, HSA 보험에 가입 할 수있는 금액은 둘 이상의 가족이 HDHP 보험 혜택을받는 경우보다 낮습니다. 반면에 HDHP에 대한 공제 금액은 가족 범위 (한 명에 대한 보험료)가있는 경우 일반적으로 두 배나 높으며 가족 구성원이 공제 후 혜택 자격을 갖기 전에 전체 가족 공제 금액을 충족시켜야합니다 (단 한 명의 가족 구성원이 그 해에 연방 정부가 설정 한 개인 부담 한도액보다 더 많은 일회용 비용을 요구할 필요가 없다는 경고와 함께, 2018 년에는 7,350 달러, 2019 년은 7,900 달러).
따라서 HDHP 보험 및 HSA에 대한 보험료를 납부했거나 고려중인 경우 가족 전체가 하나의 플랜에 속하는지 또는 별도의 플랜에 있어야하는지 결정할 때 이러한 요소를 염두에 두어야합니다.